Así que últimamente he estado investigando sobre planificación de jubilación, y honestamente, las pensiones son casi una especie en extinción. La mayoría de la gente no se da cuenta de lo raras que son en realidad ahora, pero todavía hay algunas empresas sólidas que ofrecen pensiones si sabes dónde buscar.

Permíteme desglosar lo que realmente está sucediendo aquí. Una pensión es básicamente la promesa de tu empleador de darte un sueldo mensual fijo por el resto de tu vida después de jubilarte. Suena increíble, ¿verdad? Eso es porque lo es. Obtienes ingresos garantizados que no fluctúan con el mercado, la mayor parte de la financiación proviene del empleador, y literalmente no puedes quedarte sin dinero para los pagos. Comparado con un 401(k), donde tú eres responsable de gestionar tus propias inversiones y esperar no quedarte sin dinero.

Pero aquí está la cosa: las empresas que ofrecen pensiones solían estar en todas partes. En 1987, los empleadores privados cubrían el 86% de los costos de jubilación a través de pensiones. Para 2022, ese número cayó a solo 29%. Los empleadores básicamente decidieron que las obligaciones de pensión eran demasiado caras, especialmente después de que los cambios en la ley fiscal en los años 80 hicieron posibles los 401(k). La disminución de la membresía sindical también mató muchos programas de pensiones, ya que los sindicatos históricamente lucharon duro para mantenerlos.

Hoy en día, si quieres una pensión, básicamente estás mirando trabajos en el gobierno, servicio militar o empleos sindicalizados. Los puestos en el gobierno federal — piensa en el FBI, IRS, NASA — ofrecen el Sistema de Jubilación de Empleados Federales, que combina una pensión con un plan de contribución definida. Los trabajadores del gobierno estatal y local, especialmente en fuerzas del orden y bomberos, generalmente también reciben pensiones. Los maestros tienen acceso a sistemas de pensiones gestionados por el estado. El servicio militar te da una pensión financiada por el gobierno después de 20 años. Incluso las empresas de servicios públicos y trabajos sindicalizados en construcción o transporte todavía las ofrecen porque los sindicatos negociaron estos beneficios en sus contratos.

Los trabajadores del sector público en salud también reciben pensiones a veces si trabajan en hospitales estatales o locales. Básicamente, las empresas que ofrecen pensiones ahora están casi exclusivamente en el sector público o muy sindicalizadas.

Si no estás en uno de esos campos, no entres en pánico. Tienes alternativas. Los 401(k) son ahora el estándar: contribuyes con dinero antes de impuestos, los empleadores a menudo igualan, y tú gestionas las inversiones. Las IRA te permiten ahorrar de forma independiente con ventajas fiscales. Los empleados federales pueden usar el Plan de Ahorro Ahorro, que es básicamente un 401(k) gubernamental. Y si realmente quieres ingresos garantizados como una pensión, puedes comprar una renta vitalicia a una compañía de seguros, aunque cuesta dinero por adelantado.

¿La verdadera conclusión? Si tener acceso a una pensión es importante para tu seguridad en la jubilación, los trabajos en el sector público y las posiciones sindicalizadas son tu mejor opción. De lo contrario, necesitas ser disciplinado ahorrando en 401(k) y IRA. Los días en que los empleadores simplemente se encargaban de tu jubilación ya pasaron, así que depende de ti planear con anticipación.