Los estadounidenses están ‘desjubilándose’. Qué saber antes de hacerlo

Quartz · izusek/Getty Images

Deborah Kearns

Jue, 19 de febrero de 2026 a las 19:00 GMT+9 6 min de lectura

La jubilación podría evocar imágenes de descansar los pies y disfrutar de los años dorados después de una larga carrera. Pero un número creciente de estadounidenses están descubriendo que la vida después del trabajo es más costosa de lo que habían imaginado.

En una nueva encuesta de AARP, el 7% de los jubilados de 50 años o más dijo que se han “desjubilado” y han vuelto a ingresar en la fuerza laboral en los últimos seis meses. ¿El principal motivo? El dinero. Casi la mitad (48%) de los encuestados dijo que necesita el ingreso extra, mientras que otros citaron preocupaciones por los costos en aumento y la incertidumbre financiera. Solo el 14% de los estadounidenses mayores dijo que regresaba al trabajo porque quiere mantenerse activo.

Investigaciones separadas de Empower muestran que menos de la mitad (45%) de los estadounidenses dice estar financieramente preparado para la jubilación, mientras que el 78% está preocupado por cómo la inflación afectará sus ahorros para la jubilación. Cuando se consideran los costos en aumento — los pagos mensuales promedio de automóvil ahora superan los $1,000, las primas de seguro de vivienda han aumentado un 40% en seis años, y los niveles de deuda familiar son cada vez mayores — y trabajar se vuelve una necesidad financiera.

“Los gastos básicos son la principal razón por la que los adultos mayores siguen trabajando o buscando empleo,” dijo Carly Roszkowski, vicepresidenta de programas de resiliencia financiera en AARP, en un comunicado. “Con el costo de vida aún alto y muchas personas preocupadas por no tener suficiente ahorrado para la jubilación, es probable que la tendencia de los adultos mayores trabajando más tiempo continúe.”

Si quieres jubilarte temprano pero te preocupa el aumento de los costos, trabajar más tiempo (en lugar de desjubilizarse) puede ser una estrategia mejor, dicen los expertos. Pero debes sopesar muchos factores en tu cronograma de jubilación: atención médica, impuestos, ingresos, gastos y longevidad proyectada basada en tu salud y tu historia familiar.

“La vivienda, los servicios públicos, la atención médica, todo eso simplemente sube,” dijo Bryan Kuderna, planificador financiero certificado y fundador de Kuderna Financial Team en Shrewsbury, Nueva Jersey. “Los pre-jubilados o semi-jubilados necesitan construir un colchón saludable por encima de lo que su presupuesto proyectado,” porque muchas cosas pueden suceder para descarrilar tu perspectiva.

Stephen Kates, planificador financiero certificado y analista financiero en Bankrate, dijo que cuando alguien que trabajó con un planificador financiero tiene que volver a trabajar por necesidad financiera, “algo ha salido mal.” Ya sea que la planificación no se haya hecho adecuadamente, que el mercado haya colapsado más allá de lo anticipado o que un shock inesperado — como una enfermedad grave — haya alterado el plan.

Cómo la atención médica influye en la desjubilación

Uno de los problemas más pasados por alto que enfrentan los jubilados tempranos es la cobertura de atención médica. Medicare no entra en vigor hasta los 65 años, dejando en una posición difícil a quienes se jubilan antes de esa edad.

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Shelby Rothman, planificadora financiera certificada y fundadora de EnJoy Financial en Glendale, California, compartió un ejemplo reciente. Una de sus clientas que quería jubilarse a los 59 descubrió que el seguro de salud privado costaría $1,300 al mes para una pareja, versus $500 a través de Covered California si sus ingresos permanecían bajos.

“Eso es mucho,” dijo, señalando que volver a trabajar podría hacerlos volver a la categoría de primas de seguro de salud más altas.

Este dilema podría implicar decisiones difíciles para los estadounidenses que quieren jubilarse antes de que Medicare entre en vigor. ¿Trabajas más tiempo del que te gustaría para mantener la cobertura patrocinada por el empleador? ¿O te jubilas temprano y esperas mantenerte lo suficientemente saludable para evitar facturas médicas catastróficas, mientras aún puedes pagar las primas de salud y los gastos de bolsillo rutinarios?

Trampas fiscales y distribuciones mínimas requeridas (RMDs)

La desjubilación trae su propio conjunto de complicaciones fiscales, especialmente para quienes ya han comenzado a recibir la Seguridad Social o están cerca de la edad en que deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMDs).

A los 73 años, las reglas del IRS establecen que los jubilados deben comenzar a tomar RMDs de las IRA tradicionales. Sin embargo, Rothman explicó que volver a trabajar mientras se recibe la Seguridad Social y las distribuciones obligatorias de IRA “podría poner toda su renta en una categoría fiscal más alta a medida que avanzan en nuestro sistema tributario, y terminar haciendo una diferencia mínima si se analizan los números,” dijo.

Algunas soluciones — como transferir IRA a un 401(k) activo para suspender las RMDs — pueden ayudar, pero requieren planificación y trabajar con un planificador financiero, dijo Rothman.

Ganar ingresos adicionales también puede afectar las primas de Medicare, que se basan en los ingresos. “Puede costarte cientos más al mes,” dijo Rothman. Volver a la fuerza laboral para ganar $25 la hora puede no valer la pena una vez que se consideran todas las implicaciones fiscales, agregó.

El mercado laboral ya no es lo que solía ser

Navega en LinkedIn lo suficiente y leerás historias tras historias de despidos masivos y búsquedas de empleo prolongadas. Incluso si necesitas volver a trabajar por necesidad financiera, el mercado laboral actual es implacable y con mucha competencia.

“Si te jubilaste de un trabajo de $200,000 al año, probablemente no seas elegible para un trabajo de $200,000 al año tres o cuatro años después,” dijo. “Debes prepararte emocionalmente para el tipo de trabajo que te va a contratar.”

Luego está la discriminación por edad; es rampante y real, dijo Rothman.

Sus clientes que logran desjubilase con éxito a menudo se inclinan por roles como guías de museos, bibliotecarios o puestos en parques nacionales — trabajos que brindan significado y participación social en lugar de altos salarios.

El trabajo por encargo y el autoempleo (como escritura freelance, coaching o consultoría) pueden ofrecer ventajas fiscales para los desjubilados. También pueden pagar bien y proporcionar la estimulación social y mental que los trabajadores mayores desean, sin el estrés y las horas de un trabajo tradicional de oficina.

"Me encantan esos tipos de trabajos, porque si hacen bien su contabilidad, pueden reducir mucho su impuesto sobre la renta,” dijo Rothman. “Cuando trabajas a tiempo parcial como jubilado, probablemente ingresas $20,000, $30,000, $40,000, $50,000 solo en trabajos por encargo, y es fácil encontrar deducciones para eliminar la mayor parte de esos ingresos.”

Este enfoque no aumentará las primas de Medicare ni afectará las RMDs de la misma manera que los ingresos W-2, haciendo que sea una vía más amigable con los impuestos para ingresos adicionales de jubilación, señaló Rothman.

Planifica con anticipación para evitar el mareo de la desjubilación

Los expertos coinciden en que la mejor estrategia para tus años posteriores es evitar tener que desjubilarte en primer lugar. Esto significa que quizás debas trabajar más tiempo.

Kuderna dijo que quieres construir la base de ingresos más alta posible en la jubilación, retrasando la Seguridad Social tanto como sea posible — idealmente hasta los 70 para el cónyuge con mayores ingresos. Mientras tanto, considera usar anualidades o ingresos de pensiones para cubrir la brecha entre la jubilación temprana y cuando entra en vigor la Seguridad Social.

Kuderna también recomienda usar conversiones de Roth durante los años de menor ingreso, generalmente entre los 62 y 63 años, para crear un “arbitraje fiscal,” que te ayuda a escoger de qué cuentas retirar durante la jubilación para gestionar tu responsabilidad fiscal.

Además, mantén un fondo líquido en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, por ejemplo, para gastos imprevistos cuando tienes entre 60 y 65 años antes de poder acceder a Medicare, agregó. No importa qué, construir ese colchón presupuestario es fundamental, enfatiza Kuderna, porque los costos solo suben en una dirección: hacia arriba.

Y, si no estás listo para jubilarte completamente, considera una jubilación escalonada, reduciendo gradualmente la carga de trabajo en lugar de parar de golpe, recomienda Kates. Esto te ayuda a complementar los ahorros para la jubilación y retrasar las distribuciones obligatorias sin el estrés y la exigencia de un trabajo a tiempo completo.

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