He estado pensando mucho en esto últimamente -- si estás cerca de la jubilación, ¿deberías seguir maximizando tu Roth IRA? La mayoría de la gente asume que no puedes contribuir una vez que eres mayor, pero en realidad no funciona así.

Esto es lo que he aprendido: mientras tengas ingresos por trabajo, puedes seguir alimentando un Roth IRA. Y honestamente, si tienes más de 50 años, hay una disposición de recuperación que te permite aportar 1,000 dólares adicionales anualmente. Esa es una forma sólida de acelerar tu portafolio de retiro libre de impuestos en esos últimos años laborales.

La parte complicada son los límites de ingresos. Si eres soltero y tu ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) alcanza entre $129k y 144 mil dólares, no puedes contribuir la cantidad completa. ¿Superas los 144 mil? Estás completamente excluido. Para parejas casadas que presentan declaración conjunta, la fase de eliminación comienza alrededor de $204k a 214 mil dólares. Así que sí, necesitas verificar estos números antes de suponer que puedes contribuir.

Pero aquí es donde el Roth IRA realmente destaca en comparación con algo como un 401k tradicional: no hay distribuciones mínimas requeridas. Con un 401k o IRA tradicional, el IRS te obliga a comenzar a retirar a los 72 años. No es divertido si aún no necesitas el dinero. ¿Con un Roth? Puedes dejar que ese dinero permanezca y se acumule libre de impuestos durante el tiempo que quieras. Podrías tener 80, 90 años, o más, y seguir teniendo flexibilidad.

Hay otro ángulo que la gente pasa por alto: la planificación patrimonial. Si acumulas un saldo sustancial en un Roth IRA, puedes pasarlo a tus herederos libre de impuestos. Ellos tienen 10 años para retirarlo, y ninguno de esos retiros se grava. Esa es una forma bastante limpia de transferir riqueza en comparación con otras cuentas de retiro.

Entonces, la verdadera pregunta es si tiene sentido pagar impuestos ahora (financiando un Roth) versus más tarde (cuentas tradicionales). Si crees que las tasas impositivas van a subir, asegurar un crecimiento libre de impuestos ahora es inteligente. Solo asegúrate de calificar en cuanto a ingresos y tener los ingresos por trabajo para respaldarlo. Los límites de contribución aumentan a los 50 años, lo que te da más margen para construir ese fondo libre de impuestos antes de que dejes de trabajar.