Así que pasé demasiado tiempo investigando préstamos personales últimamente porque necesitaba entender qué opciones existen si tu puntaje de crédito no es perfecto. Resulta que en realidad hay un mercado decente para esto, y algunos de estos prestamistas son bastante interesantes.

Lo primero que aprendí: solo porque tengas mal crédito no significa que estés atrapado. Muchas personas piensan que no pueden obtener un préstamo personal con un puntaje de crédito de 600 o menos, pero eso no es del todo cierto. Hay prestamistas específicamente configurados para esto. ¿La trampa? Probablemente pagarás tasas de interés más altas, y definitivamente harán una verificación de crédito (a pesar de lo que prometen algunos anuncios dudosos).

Encontré siete prestamistas que vale la pena revisar. Navy Federal Credit Union es sólida si eres militar o estás conectado con el DoD—sin requisito mínimo de puntaje de crédito en absoluto, lo cual es increíble. Puedes pedir prestado de $500 a $50k con plazos de pago de 36 a 60 meses. Tampoco hay tarifas de originación. La desventaja es que primero tienes que ser miembro.

Rocket Loans se mueve rápido. Como, financiamiento en el mismo día si firmas antes de la 1 p.m. EST en un día de semana. El puntaje de crédito mínimo recomendado es alrededor de 580. Quieren al menos $2,000, y no puedes agregar un co-firmante. Los términos son de 36 o 60 meses.

LendingClub es interesante porque en realidad te permiten tener un co-prestatario, lo cual realmente ayuda a tus probabilidades. El puntaje mínimo recomendado es 630. Financian bastante rápido—alrededor de un tercio de los prestatarios recibe el dinero dentro de las 24 horas posteriores a la aprobación.

Happy Money se enfoca en menos tarifas. Cero tarifas por retraso, cero tarifas de solicitud, cero penalizaciones por pago anticipado. Algunos prestatarios también obtienen cero tarifas de originación. El préstamo mínimo es $5k , lo cual podría ser más de lo que necesitas. El requisito de puntaje de crédito es alrededor de 640.

Upgrade trabajará contigo si tienes un historial de crédito corto—como dos años o menos. Ellos prestan $1k a $50k (excepto en algunos estados). El puntaje mínimo recomendado es 560. Ofrecen descuentos en la TAE si configuras pagos automáticos o los usas para consolidar deudas.

LendingPoint aprueba en segundos, lo cual es honestamente impresionante. Miran más allá de solo tu puntaje de crédito, considerando ingresos y historial laboral. El mínimo recomendado es 580, y los préstamos van desde $2k hasta $36.5k en 24-72 meses.

OneMain Financial no tiene requisito mínimo de puntaje de crédito, lo cual es enorme si realmente estás luchando. Ofrecen opciones de 24, 36, 48 o 60 meses para que puedas escoger lo que se ajuste a tu presupuesto. El préstamo máximo es $20k , sin embargo.

Esto es lo que importa al comparar: la TAE lo es todo. Una TAE del 36% es básicamente el techo que los expertos financieros consideran aceptable—cualquier cosa más alta y estás en territorio de usura. También mira las tarifas de originación porque esas se restan de lo que realmente recibes. Algunos prestamistas cobran del 0 al 1%, otros hasta el 10%.

Antes de solicitar en cualquier lugar, conoce primero tu puntaje de crédito. Muchos de estos prestamistas te permiten pre-calificar con una consulta suave que no afecta tu puntaje. Investiga cuáles realmente te prestarán, compara sus TAE y términos, y luego aplica. Probablemente tendrás que subir comprobantes de pago o un W-2 y tu identificación.

Una cosa que me sorprendió: incluso con los mejores préstamos para buen crédito en mente, muchos de estos mismos prestamistas en realidad ofrecen tasas competitivas si tu crédito no es terrible. Así que vale la pena verificar por qué calificas, incluso si piensas que estás atrapado. La diferencia entre un puntaje de crédito de 580 y 640 puede ser significativa en las tasas que te ofrecerán.

Si te aprueban, lee todo cuidadosamente antes de aceptar. Revisa el monto del préstamo, la TAE, el pago mensual, el período de pago y todas las tarifas. Algunos prestamistas te dan varias ofertas para escoger. Una vez que aceptes, deberías tener el dinero en tu cuenta en un par de días.

Después de obtener el préstamo, aquí está la verdadera clave: realiza cada pago a tiempo. En serio. Esto ayuda a reconstruir tu crédito, y la próxima vez que pidas prestado, calificarás para mejores tasas. Algunos prestamistas incluso reducen tu TAE después de seis meses de pagos puntuales.

Todo esto me hizo dar cuenta de que los préstamos personales para mal crédito son mucho más accesibles de lo que la gente piensa. Ya sea que necesites dinero para consolidar deudas, cosas en casa o emergencias, hay opciones. Solo estás pagando por el riesgo adicional que asume el prestamista. Justo, honestamente.