¿Alguna vez te has preguntado qué significa realmente la cancelación por bancarrota? Déjame explicártelo. Básicamente, es cuando un juez te dice que ya no tienes que pagar ciertas deudas. Es permanente, lo cual suena genial, pero aquí está el truco: la bancarrota en sí permanece en tu informe de crédito durante siete a diez años, dependiendo del capítulo bajo el cual te hayas declarado.

Así es como funciona en realidad. Una cancelación por bancarrota impide que los acreedores te persigan por las deudas que fueron eliminadas. Puedes obtener una cancelación a través de cuatro tipos diferentes de bancarrota. El Capítulo 7 es el que usan la mayoría de las personas: básicamente vende tus activos para liquidar tus deudas. El Capítulo 11 suele ser para empresas, pero también pueden declararse individuos, y establece un plan de pagos. El Capítulo 12 es específicamente para agricultores familiares y pescadores. Luego está el Capítulo 13, que es para personas que necesitan reestructurar sus pagos de deuda.

Una cosa importante que debes saber sobre el significado de la cancelación por bancarrota en la práctica es que solo se aplica a las deudas que tenías antes de presentar la solicitud. El tribunal necesita que listes todo: toda tu propiedad, todas tus deudas. Si olvidas mencionar algo, el juez podría no cancelarla. Y si intentas ocultar cosas o falsificar registros, pueden negarse a cancelar las deudas por completo.

El plazo varía dependiendo de tu capítulo. Si presentas Capítulo 7, generalmente tardas entre cuatro y seis meses en obtener tu cancelación. Otros capítulos suelen implicar pagos distribuidos en tres a cinco años, por lo que el proceso completo de cancelación dura en promedio unos cuatro años.

Ahora, ¿qué deudas realmente se eliminan? Tarjetas de crédito, facturas médicas, deudas con agencias de cobranza, préstamos personales de amigos o familiares, alquileres y servicios públicos atrasados: la mayoría de esas cosas desaparecen. Pero no todo. Préstamos estudiantiles, hipotecas, manutención infantil, pensión alimenticia, la mayoría de los impuestos, cuotas de la asociación de propietarios, préstamos de auto: esas generalmente permanecen. Sin embargo, hay excepciones, especialmente con los préstamos estudiantiles si puedes demostrar una dificultad indebida.

Aquí hay algo que la gente confunde. Un juez puede negar tu cancelación. Podría hacerlo si no llevaste buenos registros financieros, cometiste fraude, ocultaste propiedad o no completaste un curso de gestión financiera requerido. Sucede, así que debes tomar en serio el proceso.

Sobre ese tema de los préstamos estudiantiles: potencialmente puedes cancelarlos si presentas lo que se llama un procedimiento adversario y demuestras que te causaría una dificultad financiera grave. Podrías obtener una cancelación total, parcial o simplemente mejores condiciones. En 2021, incluso se propuso una legislación llamada Ley de Nuevo Comienzo a través de la Bancarrota que habría hecho que los préstamos estudiantiles federales fueran cancelables después de diez años sin necesidad de demostrar dificultad, aunque todavía no ha sido aprobada.

Una vez que tu significado de cancelación por bancarrota se ha finalizado y tus deudas realmente se han cancelado, los cobradores deben retirarse por completo. No pueden contactarte sobre esas deudas. Si lo hacen de todos modos, puedes reportarlos al tribunal y el juez puede sancionarlos por violar la orden.

Una última cosa: no confundas cancelación con archivo. La cancelación es buena, significa que las deudas son perdonadas. El archivo es malo, significa que tu caso fue rechazado, generalmente porque no presentaste correctamente o no te presentaste en la corte.

Sí, la bancarrota afecta tu puntaje de crédito, pero una deuda cancelada en tu informe es mucho mejor que una deuda impaga que permanece allí para siempre. El Capítulo 7 permanece en tu informe durante diez años, el Capítulo 13 por siete. La buena noticia es que si reconstruyes tu crédito de manera responsable después de la bancarrota, puedes ver mejoras en unos doce meses y el daño se desvanece con el tiempo.