Acabo de revisar los datos más recientes sobre ahorros para la jubilación y es bastante revelador cuánto varían los números según la generación. Fidelity acaba de publicar su instantánea de fin de año 2025 que cubre a 24.8 millones de personas en sus planes 401(k), y las diferencias son enormes.

La Generación Z ahora tiene un promedio de 17,900 dólares en sus 401(k). Para contexto, los mayores de la Generación Z están llegando a mediados de los 20, así que la mayoría todavía está en las primeras etapas de sus carreras. Eso en realidad no está tan mal considerando desde dónde empiezan. Los Millennials tienen en promedio 83,700 dólares, la Generación X está en 222,100 dólares, y los Baby Boomers están muy por delante con 270,800 dólares. El promedio general de todas las edades es de 146,400 dólares.

Pero esto fue lo que llamó mi atención. Hay un salto enorme entre los Millennials y la Generación X. Esa generación X (ahora entre 45 y 60 años) ha estado triunfando en sus años de mayor ingreso, pagando préstamos estudiantiles, comprando casas, y ahora tienen el flujo de efectivo para invertir realmente. Los Millennials todavía están en esa fase intermedia incómoda donde ganan dinero decente, pero aún no han llegado al punto de aceleración.

Pero aquí está lo que nadie menciona: estos promedios están totalmente distorsionados. Los datos de Vanguard muestran que el saldo mediano en 401(k) es literalmente aproximadamente un tercio de lo que parece ser el promedio. ¿Por qué? Porque un pequeño grupo de personas con saldos enormes eleva mucho el promedio. La mayoría de la gente no está cerca de esas cifras.

Toma el grupo de edad de 25 a 34 años. El promedio es de 42,640 dólares, pero la mediana es solo 16,255 dólares. Esa es una diferencia enorme. La misma historia se repite en cada rango de edad. Así que si te sientes atrasado en comparación con estos promedios, probablemente en realidad estás más cerca de donde están la mayoría de las personas.

Los datos de IRA cuentan una historia similar. La Generación Z tiene en promedio 8,010 dólares en cuentas de retiro individual, los Millennials 29,400, la Generación X 120,300, y los Boomers 287,600. De nuevo, estos probablemente están inflados por algunos casos extremos.

La verdadera conclusión aquí no es compararte con otros. Es que la mayoría de las personas no ahorra lo suficiente, punto. Ya estés adelante o atrasado respecto a tu grupo de edad, la pregunta que realmente importa es si tendrás suficiente cuando te jubiles. Ganar más que tus pares no garantiza nada si no estás en camino de alcanzar tus propias metas.

Si eres más joven y sientes que estás empezando lento, no te preocupes. Esa fase de aceleración de la Generación X es real — sucede. Pero necesitas establecer un plan sólido ahora para que realmente puedas aprovechar esos años de mayores ingresos cuando lleguen. Incluso contribuciones pequeñas hoy se acumulan de manera increíble en más de 20 años.

La clave es ser específico sobre tu propia situación en lugar de solo comparar números. Descubre qué puedes hacer realmente ahora, empieza por ahí, y construye desde allí. Cuanto antes te pongas en serio con esto, menos dolorosa será la recuperación más adelante.