Muchas personas preguntan si hay un límite de ingresos para las IRA Roth, y la respuesta es sí, pero es un poco más matizada de lo que podrías pensar. A diferencia de las IRA tradicionales donde puedes contribuir independientemente de cuánto ganes, las cuentas Roth tienen umbrales de ingresos bastante estrictos. Permíteme desglosar cómo son en realidad.

Entonces, si eres soltero, comienzas a encontrar restricciones cuando tu ingreso bruto ajustado modificado alcanza alrededor de $146,000. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta ven que los límites se activan a los $230,000. Una vez que cruzas esos números, las cosas se complican porque no obtienes una respuesta clara de sí o no—en cambio, entras en lo que llaman un rango de eliminación progresiva donde la cantidad de contribución se reduce en función de cuánto sobrepasas el límite exactamente.

Aquí está lo que sorprende a la gente: si estás en esa zona de eliminación, el cálculo no es sencillo. Básicamente, tomas cuánto supera tu ingreso el umbral, lo divides por un número específico (ya sea $15,000 para solteros o $10,000 para quienes presentan en conjunto), luego multiplicas eso por tu contribución máxima y lo restas de lo que normalmente podrías contribuir. Suena complicado porque en realidad lo es, pero una vez que trabajas con un ejemplo o dos, tiene sentido.

Los límites de contribución en sí también aumentaron recientemente. Si tienes menos de 50 años, ahora puedes aportar $7,000 anualmente a una IRA Roth, y si tienes 50 o más, ese monto sube a $8,000. Sin embargo, estos límites se aplican a todas tus IRA combinadas—no puedes simplemente abrir varias cuentas para evitarlo.

Una cosa que siempre menciono a las personas es que estas restricciones de ingresos solo aplican a las cuentas Roth. Las IRA tradicionales no tienen límites de ingresos para las contribuciones, por eso algunas personas las usan como una solución alternativa si sus ganancias son demasiado altas para la elegibilidad Roth. La desventaja es que no obtienes el beneficio de retiro libre de impuestos que hace que las cuentas Roth sean tan atractivas en primer lugar.

El verdadero atractivo de las IRA Roth para quienes califican es que, una vez que tu dinero está allí y alcanzas los 59 años y medio, con la cuenta al menos de cinco años, puedes retirarlo completamente libre de impuestos. Tampoco hay distribuciones mínimas requeridas, así que tu dinero sigue creciendo sin que el IRS te obligue a retirar nada. Eso es una ventaja bastante significativa si puedes mantenerte por debajo de esos límites de ingresos.