Acabo de investigar algo que la mayoría de las personas parecen entender mal sobre la Seguridad Social. Todos hablan de los pagos, pero no muchos comprenden cuál es el máximo que puedes recibir de la seguridad social o cómo la edad de reclamación realmente afecta esto.

Así que aquí está el asunto: a partir de 2025, si quieres maximizar lo que puedes recibir, los números son bastante diferentes dependiendo de cuándo reclames. A los 62, el máximo es de $2,831 al mes. Espera hasta los 67 (edad de jubilación completa para la mayoría), y sube a $4,043. Pero si puedes aguantar hasta los 70, estás viendo $5,108 mensuales. Eso es una diferencia enorme.

La razón por la que estos números varían tanto se reduce a dos mecanismos. Reclama temprano a los 62 y tus beneficios se reducen en un 30% en comparación con lo que obtendrías a los 67. Pero retrasar más allá de la edad de jubilación completa, y obtienes un aumento del 8% cada año hasta los 70. Así que las matemáticas realmente premian la paciencia aquí.

Ahora, para realmente alcanzar esas cantidades máximas? Esa es la trampa. Necesitas haber ganado al menos el límite de la base salarial (que es de $176,100 en 2025) durante los 35 años que usan para calcular tus beneficios. La Seguridad Social solo cuenta ingresos hasta ese umbral de todos modos, así que si nunca lo alcanzas, nunca calificarás para el máximo absoluto. Honestamente, solo alrededor del 6% de los trabajadores incluso ganan más que ese límite en cualquier año dado.

Para ponerlo en perspectiva, el salario medio en EE. UU. es de alrededor de $62,000. Así que la mayoría de las personas nunca se acercarán al pago máximo. Incluso si te va bien, un año por debajo de ese límite te descalifica por completo para el beneficio máximo.

Pero aquí está mi opinión: no deberías contar con que lo máximo que puedas obtener de la seguridad social sea tu plan de jubilación completo. Debería ser un ingreso complementario. Sí, la Seguridad Social es importante y más de 52 millones de trabajadores jubilados dependen de ella, pero confiar en ella como tu principal fuente de ingresos es arriesgado. La verdadera estrategia es construir otras fuentes de ingreso: cuentas de retiro, inversiones, lo que funcione para tu situación.

Si estás atrasado en tus ahorros para la jubilación (y seamos honestos, la mayoría de las personas lo están), vale la pena pensar en tu estrategia de reclamación de la Seguridad Social como una pieza del rompecabezas. La diferencia entre reclamar a los 62 versus a los 70 es literalmente cientos de miles de dólares a lo largo de tu vida. Eso vale la pena entenderlo, incluso si nunca alcanzas el monto máximo de beneficios. Haz los cálculos para tu propia situación y ve qué tiene sentido.