Acabo de darme cuenta de que muchas personas quizás no sepan que los límites de contribución a la Roth IRA de 2024 han cambiado. Si estás planificando tus cuentas de retiro, esto vale la pena tener en cuenta.

Entonces, esto es lo que sucedió: el IRS aumentó los límites de contribución a partir del año pasado. Si tienes menos de 50 años, ahora puedes contribuir con $7,000 anualmente a una Roth IRA, en lugar de $6,500. Si tienes 50 años o más, son $8,000 en lugar de $7,500. No parece mucho, pero esos $500 adicionales se acumulan con el tiempo.

Pero aquí está lo que la mayoría de la gente pasa por alto: estos límites se aplican a TODOS tus cuentas IRA combinadas. No puedes simplemente abrir varias cuentas y contribuir a cada una. Si depositas $3,500 en una IRA tradicional, solo te queda $3,500 de tu límite de $7,000 para una Roth. Están contando el mismo fondo.

Ahora, si en realidad estás ganando un dinero decente, hay otra restricción: los límites de ingresos. Las Roth IRA tienen umbrales de ingresos que las IRA tradicionales no tienen. Los contribuyentes solteros comienzan a eliminarse a partir de $146,000 en ingreso bruto ajustado modificado, y las parejas casadas que presentan conjuntamente alcanzan el límite de eliminación a $230,000. Ambos umbrales aumentaron desde 2023, así que más personas calificaron.

Lo que encuentro más útil es la fecha límite para la contribución a la Roth IRA en 2024. La fecha límite de contribución para 2024 fue el 15 de abril de 2025, que coincide con la fecha límite para presentar tus impuestos. Esta diferencia en el tiempo es en realidad útil si no estás seguro de tus ingresos de fin de año. Tienes hasta mediados de abril para averiguar si calificaste.

Si tus ingresos caen en ese rango de eliminación, las matemáticas se vuelven complicadas. No puedes simplemente contribuir con tu límite completo. Hay un cálculo involucrado basado en cuánto te pasaste del umbral. Para los contribuyentes solteros, el rango de eliminación tiene un ancho de $15,000. Para las parejas, es de $10,000. He visto a personas equivocarse y terminar pagando multas.

La multa por contribuir en exceso también es dura: 6% por año sobre la cantidad excedente que tienes en tu cuenta. Entonces, si accidentalmente superas el límite y no te das cuenta, estarás perdiendo dinero año tras año hasta que retires ese dinero.

Una cosa más sobre las cuentas Roth que las hace atractivas: una vez que tienes 59 años y medio y tu cuenta ha estado abierta cinco años, puedes retirar todo sin impuestos. Tampoco hay distribuciones mínimas requeridas, así que nunca estás obligado a tocar el dinero. Esa flexibilidad es la razón por la que muchas personas prefieren Roth en lugar de tradicional, incluso con las restricciones de ingresos.

Si estás cerca de esos límites de ingresos o no estás seguro de la fecha límite para la contribución a la Roth IRA en 2024, honestamente usa una calculadora en línea. La mayoría ya se ha actualizado con los números de 2024, y es mucho más fácil que hacer las cuentas manualmente.