Así que he estado pensando en esto de las tarjetas de crédito aseguradas, y en realidad hay una tensión real entre dos enfoques que la mayoría de la gente no considera lo suficiente.

Básicamente, cuando estás construyendo crédito, necesitas hacer un depósito. Ese depósito se convierte en tu límite de crédito, por eso existen estas tarjetas para personas con historial crediticio pobre. El emisor de la tarjeta está protegido porque si cometes un error, simplemente toman el dinero de tu depósito. La mayoría de los lugares te permiten elegir entre $200 y $5,000, y ahí es donde la decisión se vuelve interesante.

Aquí está lo que pasa con poner un depósito más pequeño. Si solo depositas $200, estás alcanzando tu límite constantemente. Gasta $100 en el supermercado y de repente has usado la mitad de tu crédito disponible. Tu próxima compra de $125 es rechazada. Ahora estás atrapado haciendo pagos constantemente solo para seguir usando la tarjeta. Es molesto, y honestamente también afecta tu puntaje de crédito. Hay una cosa llamada ratio de utilización de crédito—básicamente, tus saldos versus tu límite total—y es muy importante para tu puntuación. Quieres mantenerlo por debajo del 20% idealmente, 30% como máximo. Alcanzar el 50% y estás dañándote activamente a ti mismo. Dicho esto, la utilización de crédito se mueve rápido. Solo importa tu ratio actual, así que puedes arreglarlo bastante rápido pagando tu saldo.

Pero aquí es donde la mayoría se equivoca. Ese dinero del depósito simplemente queda allí. No genera intereses mientras construyes crédito. Mientras tanto, podrías tener ese mismo dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento que realmente te haga ganar dinero. La única vez que lo recuperas es cuando pasas a una tarjeta regular o cierras la cuenta por completo. ¿Por qué bloquear miles de dólares sin ganar nada cuando hay lugares mejores para ese dinero?

Mi opinión: deposita lo mínimo. En serio. Deposita $200 o $300, usa la tarjeta para una o dos compras pequeñas al mes, págala por completo, y mantén el resto de tu dinero líquido y ganando intereses en otro lado. Construirás tu crédito perfectamente, y no estarás atando dinero que quizás necesites en realidad. La única excepción es si ya tienes un fondo de emergencia sólido—como tres a seis meses de gastos ahorrados. Entonces, claro, deposita más si quieres ese límite más alto por conveniencia.

El objetivo de una tarjeta de crédito asegurada es demostrar que puedes manejar el crédito responsablemente, no bloquear tu dinero. Ten eso en cuenta cuando decidas cuánto depositar.