Últimamente he estado recibiendo muchas preguntas sobre si realmente puedes refinanciar un HELOC, así que pensé en desglosar lo que realmente es posible aquí.

Primero, la respuesta rápida: sí, puedes refinanciar un HELOC, pero no es automático. Los bancos tienen sus propias reglas sobre quién califica. Normalmente consideran tres cosas principales: cuánto patrimonio tienes en tu casa, tu puntaje de crédito y tu relación deuda-ingreso. La mayoría de los prestamistas no pasan del 80% del valor tasado de tu casa, y quieren ver un puntaje de crédito alrededor de 670 o más en FICO. Tu relación deuda-ingreso también importa: la mayoría de los bancos quieren verla por debajo del 43%.

Así que, asumiendo que realmente calificas, ¿cuáles son tus opciones si quieres refinanciar un HELOC? Básicamente hay tres rutas que toman las personas.

La primera opción es solicitar un HELOC completamente nuevo. Puedes ir con tu prestamista actual o buscar uno nuevo, y luego usar esa nueva línea de crédito para pagar la antigua. La ventaja es que reinicias tu período de disposición y vuelves a pagos solo de interés, lo cual ayuda si estás teniendo problemas de flujo de efectivo en este momento. La trampa, sin embargo, es que podrías terminar pagando mucho más en intereses con el tiempo si no estás pagando activamente el principal. Eso es algo que la gente no siempre piensa.

La segunda opción es reemplazarlo con un préstamo de patrimonio en lugar de eso. Estructura completamente diferente. En lugar de una línea de crédito donde retiras progresivamente, obtienes un monto global por adelantado y comienzas a pagar intereses de inmediato. Los préstamos de patrimonio suelen tener tasas fijas y pagos fijos, lo que te da previsibilidad. Puede que no reduzcas drásticamente tu pago mensual, pero puede ahorrar mucho dinero a largo plazo porque estás atado a esa tasa.

La tercera opción es combinar tanto tu HELOC como tu hipoteca en una sola refinanciación. Sin embargo, esto es complicado. Si fijaste una tasa de hipoteca muy buena hace años, quizás no quieras renunciar a ella. Pero si tienes un saldo sustancial en tu HELOC, mezclar todo podría tener sentido desde el punto de vista financiero. Podrías pagar una tasa ligeramente más alta en la hipoteca, pero las tasas del HELOC son brutales: las he visto llegar hasta el 10% dependiendo del crédito, así que la compensación podría valer la pena. Para contexto, las tasas de hipoteca fija a 30 años han estado promediando menos del 7% recientemente, así que hay una diferencia real.

Ahora, si refinanciar no está en tus planes — quizás no tienes suficiente patrimonio o tu puntaje de crédito es más bajo — todavía hay alternativas. Algunos bancos modificarán los términos de tu préstamo existente si lo pides, extendiendo el período de pago o ajustando las tasas en lugar de lidiar con una ejecución hipotecaria. También puedes obtener un préstamo personal para pagar el HELOC, aunque esas tasas APR pueden ser más altas. La última opción sería vender, obviamente, pero eso vale la pena considerarlo si los pagos se vuelven realmente ingobernables.

En resumen: si puedes o no refinanciar un HELOC realmente depende de tu situación específica. Si estás pensando en ello, revisa tu informe de crédito, averigua tu patrimonio en la vivienda y habla con algunos prestamistas para ver qué te aprobarían realmente. Las tasas y los términos varían lo suficiente que buscar en varias opciones suele ser rentable.