He estado investigando algo que en realidad podría importar más de lo que la mayoría de la gente se da cuenta cuando se trata de planificar la jubilación: cuándo realmente reclamas tus beneficios del Seguro Social. Es increíble cuántas personas simplemente cumplen 62 años y se presentan a solicitarlo de inmediato, pero los datos muestran una historia bastante diferente sobre lo que realmente funciona.

Así que esto es lo que encontré interesante. La edad promedio de jubilación en EE.UU. para reclamar el Seguro Social ha ido aumentando en las últimas décadas. En 1998, la mayoría de las personas reclamaban alrededor de los 63 o 64 años. Para 2022, ese número había subido a aproximadamente 65 para los hombres y 64.9 para las mujeres. Ese cambio ocurrió porque el gobierno modificó la edad de jubilación completa de 65 a 67 dependiendo de cuándo naciste, lo que básicamente hizo que valiera mucho más la pena esperar.

Hablemos de números por un segundo. Si reclamaste en 2022, el beneficio promedio era de unos 1,938 dólares al mes. Avanzando hasta 2024 con los ajustes por costo de vida, eso ahora se acerca a los 2,175 dólares. Pero aquí está lo interesante: alguien que reclamó a los 65 en 2022 solo recibió aproximadamente 1,874 dólares. Eso en realidad está por debajo del promedio, lo que te dice algo importante sobre quién reclama temprano.

Las personas que reclaman temprano generalmente ganaron menos durante sus carreras, tenían ahorros de jubilación más pequeños y básicamente necesitaban el dinero antes. Mientras tanto, quienes esperaron hasta los 67 o 70 tenían cantidades principales de seguro más altas. Las matemáticas se vuelven bastante interesantes cuando consideras el aumento del 8% anual que recibes por cada año que retrasas más allá de tu edad de jubilación completa.

Ahora, aquí es donde mucha sabiduría convencional se desmorona. Claro, 65 suele considerarse la edad estándar de jubilación en EE.UU. ya que ahí entra Medicare. Pero reclamar el Seguro Social a los 65 podría en realidad ser un error si puedes permitirte esperar. Un estudio de United Income en 2019 encontró que la mayoría de los jubilados en realidad maximizarían su riqueza de por vida esperando hasta los 70. Solo alrededor del 10% lo haría mejor a los 67, y solo un 8% realmente se beneficia de reclamar antes de los 65.

Lo que pasa es que, la situación de cada uno es diferente. Si tienes un colchón financiero para retrasar, las matemáticas generalmente funcionan mejor cuanto más esperes. A menos que tengas razones específicas para creer que tu esperanza de vida será menor que la media, esperar hasta al menos tu edad de jubilación completa — idealmente 70 — suele ser la mejor opción. Es una de esas decisiones de jubilación donde seguir tus propias circunstancias importa mucho más que seguir a la multitud.