Acabo de darme cuenta de que muchas personas están confundidas sobre si pueden seguir trabajando y cobrando la seguridad social al mismo tiempo. Resulta que, sí, puedes—pero hay algunas reglas importantes que debes conocer antes de comenzar ese trabajo adicional o a tiempo parcial.

Aquí está la cosa: la Seguridad Social se supone que reemplaza los ingresos cuando te jubilas, pero muchas personas en realidad no quieren dejar de trabajar por completo. Quizás estás entrando en la jubilación gradualmente, o ya te jubilaste y ahora quieres ganar algo extra. La pregunta es, ¿cuánto puedes ganar realmente sin que te penalicen?

La respuesta corta es que trabajar y cobrar la seguridad social es totalmente posible. Pero si aún no has alcanzado tu edad de jubilación completa, hay un límite de ganancias. Si lo sobrepasas, la SSA comenzará a reducir tus beneficios mensuales. ¿La buena noticia? Esa reducción es temporal, y en realidad podrías salir ganando a largo plazo.

Entonces, ¿cuál es el límite real? Para 2025, si no has llegado a tu edad de jubilación completa, puedes ganar hasta $23,400 sin penalizaciones. Si ganas más de eso, por cada $2 por encima del límite, se deduce $1 de tus beneficios. Tampoco es que lo retengan para siempre—una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, esas cantidades retenidas se vuelven a calcular y te las acreditan, lo que aumenta tu beneficio continuo.

Tu edad de jubilación completa depende de tu año de nacimiento. Si naciste entre 1943 y 1954, es 66. ¿Naciste en 1960 o después? Es 67. Todos los que están en medio tienen una edad entre 66 y 2 meses hasta 66 y 10 meses.

Déjame poner un ejemplo. Supón que tienes 62 años, recibes $900 mensuales en beneficios, y ganas $28,400 ese año. Eso es $5,000 por encima del límite. La SSA deduciría $2,500 de tus beneficios anuales (la mitad del exceso). En la práctica, esto significa que tus primeros tres cheques mensuales—$2,700 en total—serían completamente retenidos. Los $200 adicionales que retuvieron de más te serían reembolsados al año siguiente.

También hay una regla diferente para el año en que realmente alcanzas la edad de jubilación completa. El límite de ganancias sube mucho, hasta $62,160 para 2025, y la proporción de deducción también cambia—ahora es $1 deducido por cada $3 que ganes por encima del límite. Además, la SSA solo cuenta los ingresos hasta el mes antes de que alcances la edad de jubilación completa, no todo tu ingreso del año.

Una cosa que la gente suele olvidar: no todos los ingresos cuentan para este límite. Los salarios, comisiones, bonos y pagos por vacaciones sí cuentan. Pero pensiones, rentas, ingresos por inversiones y beneficios de jubilación del ejército o del gobierno no se consideran en absoluto.

Ahora, aquí es donde se pone interesante. Aunque trabajar y cobrar la seguridad social puede significar una reducción temporal en los beneficios, trabajar más tiempo en realidad podría aumentar tu monto total de beneficios. Cada año, la SSA revisa tu historial de ganancias. Si ese año fue uno de tus 35 años con mayores ingresos, tu beneficio se recalcula al alza. Ese aumento se aplica retroactivamente a enero del año en que lo ganaste.

Una vez que alcanzas la edad de jubilación completa, todas las restricciones desaparecen. Puedes ganar tanto como quieras sin que eso afecte tus beneficios. Sin prueba de ingresos, sin retenciones, nada. Eso cambia las reglas para quienes quieren seguir trabajando bien entrada su década de los 70.

¿Y qué pasa con los beneficios conyugales? Las mismas reglas aplican. Si tu cónyuge cobra beneficios conyugales y trabaja antes de llegar a la edad de jubilación completa, la prueba de ingresos también se aplica a él o ella. Sus ingresos podrían resultar en una retención parcial o total de su beneficio conyugal.

La conclusión: trabajar y cobrar la seguridad social al mismo tiempo está permitido y, si se hace bien, puede beneficiarte. Sí, podrías ver una reducción temporal si ganas demasiado antes de alcanzar la edad de jubilación completa. Pero ese dinero no se pierde—lo recuperas mediante un beneficio recalculado una vez que llegas a la edad de jubilación completa. Y si esos años trabajando mejoran tu récord de ganancias promedio, tu beneficio podría terminar siendo más alto que si simplemente hubieras dejado de trabajar por completo.

Si quieres saber exactamente cuánto dinero de la Seguridad Social estás viendo, la SSA tiene herramientas para mostrar tus beneficios estimados. Una vez que conozcas esa cifra, puedes calcular si tomar un trabajo adicional tiene sentido para tu situación. Para la mayoría, la flexibilidad de trabajar y cobrar la seguridad social vale la pena entender estas reglas.