He estado investigando sobre los bonos de ahorro últimamente y me di cuenta de que muchas personas tienen estos bonos sin entender realmente cuándo canjear los bonos de ahorro o si incluso deberían molestarse en hacerlo. Permítanme explicar lo que encontré.

Así que aquí está lo básico sobre los bonos de ahorro: básicamente, tú le prestas dinero al gobierno de los Estados Unidos. Compras uno, y la Tesorería promete devolverte el dinero con intereses con el tiempo. Bastante sencillo, pero lo complicado es saber cuándo canjear los bonos de ahorro porque hay penalizaciones si te adelantas.

Primero, lo básico. Hay dos tipos principales que se están vendiendo ahora mismo: Serie EE y Serie I. Los bonos de la Serie EE tienen una tasa de interés fija y el gobierno garantiza que duplicarán su valor después de 20 años. Los bonos de la Serie I son interesantes porque combinan una tasa fija con un ajuste por inflación que cambia dos veces al año. En 2022, las tasas de la Serie I estaban en 9.62% debido a la inflación, aunque eso ha bajado desde entonces. Puedes comprar cualquiera de los dos tipos a partir de $25 a través de TreasuryDirect.

Ahora, sobre cuándo canjear los bonos de ahorro—esta es la parte crucial. No puedes tocarlos durante los primeros 12 meses. Eso está bloqueado. Si los redimes antes de que hayan pasado cinco años, pierdes tres meses de intereses como penalización. Así que si estás pensando en un efectivo a corto plazo, los bonos de ahorro no son tu mejor opción.

Aquí es donde la decisión se vuelve importante. Si tu bono ha madurado por completo y ya no genera intereses, cámbialo. No tiene sentido dejar dinero muerto sin usar. Si todavía está creciendo, pregúntate: ¿esto sigue generando rendimientos competitivos, o podría obtener mejores ganancias en otro lado? Con cuentas de ahorro de alto rendimiento y otras opciones disponibles ahora, la comparación importa.

Los bonos más antiguos, como la Serie E o la Serie HH, todavía podrían estar en circulación. Los bonos de la Serie E dejaron de pagar intereses en 2010, así que si tienes uno de esos, definitivamente canjéalo. Los bonos de la Serie HH emitidos antes de 2004 todavía podrían estar generando intereses hasta 2024, así que revisa la fecha.

Canjearlos es bastante fácil si los compraste electrónicamente—solo ingresas a TreasuryDirect y transfieres el dinero a tu cuenta bancaria en unos días. Los bonos en papel son más complicados. Normalmente puedes canjearlos en tu banco, pero algunos bonos más antiguos requieren que los envíes por correo a Treasury Retail Securities Services con formularios especiales.

Una cosa más: los intereses que ganas están sujetos a impuestos federales. Puedes declararlos cada año a medida que se acumulan o todo de una vez cuando los canjeas. Habla con un asesor fiscal para ver qué opción tiene más sentido para tu situación.

Entonces, ¿cuándo canjear los bonos de ahorro? La respuesta es: cuando hayan madurado, cuando necesites el efectivo y la penalización no sea demasiado perjudicial, o cuando hayas encontrado un lugar mejor para ese dinero. Solo asegúrate de no dejar bonos maduros sin usar, y evita canjearlos de forma prematura si puedes evitarlo. Haz los cálculos primero, entiende las penalizaciones y luego decide.