Entonces me preguntaba si puedo contribuir tanto a una IRA como a un 401k en el mismo año, y resulta que en realidad es bastante factible para la mayoría de nosotros. La verdadera pregunta es si tiene sentido para tu situación.

Básicamente, esto es lo que hay: puedes aportar hasta $23,000 a un 401(k) en 2024 (o $30,500 si tienes 50 años o más), y por separado puedes agregar hasta $7,000 a una IRA ($8,000 si tienes 50+). Lo importante a recordar es que esos límites se aplican a todos los cuentas de cada tipo, así que si tienes varias IRAs, ese total de $7,000 se divide entre todas ellas.

La mayoría de las personas no tienen problemas en hacer ambas cosas al mismo tiempo. La parte complicada llega si estás ganando un dinero decente. Ahí es cuando alcanzas algunos límites de ingresos que pueden afectar tus deducciones fiscales, especialmente en el lado de la IRA.

Aquí es donde se pone interesante. Si estás cubierto por un plan de jubilación en tu lugar de trabajo y eres un contribuyente individual, puedes hacer aportes deducibles completos a una IRA tradicional si tus ingresos se mantienen por debajo de $77,000. Entre $77,000 y $87,000 puedes hacer deducciones parciales, y por encima de $87,000 estás completamente excluido de las contribuciones deducibles. Las parejas casadas que presentan en conjunto tienen umbrales más altos, pero el mismo sistema de tres niveles se aplica.

Ahora, si preguntas si puedo contribuir a una IRA y un 401k cuando no puedo deducir mis aportes a la IRA, la respuesta sigue siendo sí. Puedes hacer contribuciones no deducibles hasta el límite. Tu dinero crece con impuestos diferidos aunque pagaste impuestos por adelantado, lo cual es diferente de un Roth donde todo crece completamente libre de impuestos.

Algunas personas usan esto en realidad como una estrategia de puerta trasera para convertir fondos no deducibles de IRA en cuentas Roth, lo cual resulta bastante inteligente en términos fiscales. Pero honestamente, si eso suena demasiado complicado, quizás solo quieras maximizar tu 401(k) y listo.

Una cosa que vale la pena considerar: ¿puedo contribuir a ambas cuentas si quiero ahorrar aún más? Sí, también podrías poner dinero en una cuenta de ahorros para la salud si tienes acceso a una. Técnicamente son para gastos médicos, pero muchas personas las usan como cuentas de jubilación encubiertas, ya que puedes invertir el saldo.

La conclusión es que sí, absolutamente puedes contribuir a un 401k y a una IRA simultáneamente, pero si deberías hacerlo depende de tu nivel de ingresos y de si realmente puedes obtener los beneficios fiscales. Si estás justo en esos límites de ingresos, vale la pena sentarse con los números antes de comprometer tu dinero.