He estado recibiendo muchas preguntas sobre cómo funciona realmente el interés de los préstamos, así que pensé en desglosarlo de una manera que tenga sentido.

Lo primero que hay que entender es que las tasas de interés no son aleatorias. Dependen de varios factores que consideran los prestamistas. Tu puntaje de crédito importa mucho—básicamente, cuanto mejor sea tu historial crediticio, menor será la tasa que te ofrecerán. El tipo de préstamo también importa. Los préstamos garantizados (donde pones una garantía) tienden a tener tasas más bajas que los no garantizados porque el prestamista tiene menos riesgo. ¿Tarjetas de crédito y préstamos de día de pago? Esos cobran tasas altísimas. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles suelen ser mucho más razonables.

Las condiciones del mercado también influyen. La Reserva Federal establece la política monetaria, que se filtra hasta lo que los bancos están dispuestos a ofrecer. Luego está el propio prestamista—las cooperativas de crédito y las plataformas en línea a menudo superan a los bancos tradicionales en tasas. Incluso la cantidad del préstamo y el plazo afectan lo que pagarás. Los préstamos más grandes y los plazos más largos generalmente tienen tasas más altas porque hay más riesgo involucrado.

Ahora, si realmente quieres calcular cuánto estás pagando en intereses, aquí tienes el método práctico. Toma tu tasa de interés anual, divídela entre 12 (para pagos mensuales), luego multiplícalo por tu saldo restante. Eso te da el cargo de interés de ese mes. El resto de tu pago va hacia el principal. Luego repites el proceso cada mes con el nuevo saldo.

En cuanto a lo que es típico, en 2022 las personas con buen crédito (720+) estaban viendo alrededor del 12% en préstamos personales a tres años y aproximadamente 15.6% en plazos de cinco años. Las tasas han cambiado desde entonces dependiendo de las condiciones del mercado.

La verdadera pregunta, sin embargo, es cuánto puedes realmente permitirte. Mira tus ingresos mensuales y todos tus gastos—incluyendo esas cosas que no ocurren cada mes, como gastos navideños o ahorros para vacaciones. Si te queda dinero después de los gastos, ese es tu límite de pago del préstamo. La estrategia inteligente es mantenerte muy por debajo de ese límite por si surge algo inesperado. Si los gastos se comen todo, quizás debas reducir gastos antes de tomar cualquier préstamo.