Acabo de darme cuenta de que la mayoría de las personas están pasando por alto una de las formas más fáciles de construir riqueza, y literalmente está en su paquete de beneficios para empleados.

Así que aquí está lo básico sobre las cuentas con ventajas fiscales. El gobierno básicamente te da dinero gratis si usas los vehículos adecuados para el ahorro para la jubilación. Tus contribuciones reducen tu ingreso gravable, tu dinero crece libre de impuestos dentro de la cuenta, y solo pagas impuestos cuando realmente necesitas el efectivo en la jubilación. Es realmente increíble cuánta gente no maximiza esto.

Vamos a desglosar las opciones principales. Si tu empleador ofrece un 401(k), 403(b) o 457(b), ese es tu punto de partida. Puedes aportar hasta $23,500 al año directamente de tu cheque de pago, y si tu empresa iguala - eso es literalmente dinero gratis. ¿La mejor parte? Tus contribuciones salen antes de que se apliquen los impuestos, así que estás reduciendo tu ingreso gravable en este momento.

Luego está la ruta del IRA si quieres más control. Puedes contribuir $7,000 anualmente a un IRA tradicional si tus ingresos están por debajo de $150,000 (soltero) o $236,000 (casado declarando conjuntamente). Los mismos beneficios fiscales: contribuciones deducibles, crecimiento libre de impuestos, impuestos solo en el retiro a los 59.5 años o más.

Ahora, si ya estás ganando buen dinero y quieres retiros libres de impuestos en la jubilación, un Roth IRA cambia las reglas. Pagas impuestos ahora, pero todo crece y sale libre de impuestos después. Además, puedes acceder a tu principal en cualquier momento ya que ya es dinero después de impuestos, básicamente funciona como un fondo de emergencia. Sin embargo, los límites de ingreso son más estrictos ($79,000 soltero, $126,000 casado con plan de trabajo).

No te olvides del Roth 401(k). Mismo límite de contribución de $23,500 que el tradicional, sin restricciones de ingreso, y después de que se aprobó la Ley Secure 2.0, las contribuciones del empleador también pueden ir a tu Roth. Eso significa más ingresos de jubilación libres de impuestos.

Una cosa que la gente pasa por alto: las Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) son realmente increíbles para construir riqueza si tienes un plan de salud con deducible alto. Puedes contribuir $4,300 (soltero) o $8,550 (familia), deducirlo de los impuestos, crecerlo libre de impuestos y retirarlo libre de impuestos para gastos médicos. Después de los 65 años, puedes sacarlo para cualquier cosa, solo pagando impuestos sobre la renta como en un IRA tradicional. Es básicamente una cuenta de jubilación oculta que la mayoría no usa.

Las Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) también son útiles, pero ojo con la fecha límite: tienes que usar esos $3,300 (o $5,000 para cuidado de dependientes) antes del 31 de diciembre o los pierdes. Planifica en consecuencia.

¿La verdadera estrategia? Aprovecha al máximo todas las cuentas con ventajas fiscales a las que puedas acceder. Así es como la gente realmente construye riqueza sin ser aplastada por los impuestos. Es aburrido, pero funciona.