Acabo de darme cuenta de que muchas personas realmente no entienden cómo funcionan las retiradas de Roth IRA, así que pensé en desglosar las cosas clave que necesitas saber si estás pensando en retirar dinero de tu Roth IRA.

Lo primero — y esto en realidad es bastante bueno — es que puedes retirar tus contribuciones personales cuando quieras sin pagar impuestos ni penalizaciones. Es decir, si pusiste $6,000 en tu Roth y creció a $10,000, puedes retirar esos $6,000 originales en cualquier momento y por cualquier motivo. Sin preguntas. Esto se debe a que ya pagaste impuestos sobre ese dinero antes de que entrara. El IRS trata las retiradas en un orden específico: primero tus contribuciones, luego cualquier conversión de cuentas tradicionales, y por último las ganancias.

Ahora aquí es donde se complica un poco más. Si quieres retirar las ganancias (las ganancias que tu dinero generó), hay una regla de cinco años que importa. Necesitas tener al menos 59 años y medio Y que hayan pasado al menos cinco años desde que hiciste tu primera contribución a esa cuenta. Y quiero decir cinco años completos — el reloj empieza el 1 de enero del año en que contribuiste. Así que si abriste tu cuenta en 2024, tendrás que esperar hasta 2029 antes de poder tocar esas ganancias sin penalizaciones, incluso si ya tienes más de 59 años y medio.

Pero el IRS tiene algunas excepciones incorporadas. Si calificas para lo que llaman una distribución calificada, puedes retirar las ganancias libres de impuestos y penalizaciones una vez que se cumpla esa regla de cinco años. Esto incluye situaciones como discapacidad permanente, alcanzar los 59 y medio, pasar la cuenta a un beneficiario, o usar hasta $10,000 para la compra de tu primera vivienda.

También hay algunas situaciones de retiro no calificado donde podrías evitar penalizaciones incluso si no cumples con el requisito de los cinco años — cosas como gastos médicos no reembolsados, primas de salud después de perder el empleo, costos de adopción o parto hasta $5,000, o recuperación por desastre. Así que si estás pensando en si puedes retirar de tu Roth IRA antes de tiempo, vale la pena verificar si alguna de estas excepciones se aplica a tu situación.