Recientemente, al investigar opciones de hipotecas, descubrí un territorio intermedio bastante interesante: la hipoteca a 20 años. Muchas personas solo conocen las opciones de 15 y 30 años, pero en realidad, las tasas de interés a 20 años podrían ser más competitivas de lo que piensas en el entorno actual.

Ahora que las tasas de interés están tan altas, si quieres ahorrar en intereses en comparación con una hipoteca a 30 años, pero también sientes que los pagos mensuales de 15 años son demasiado exigentes, la opción a 20 años se convierte en un buen equilibrio. La tasa de interés será un poco más baja que la de 30 años, y los pagos mensuales no te ahogarán.

Desde los datos, usando un principal de préstamo de 280,000 dólares, la diferencia en los pagos mensuales entre 20 y 30 años no es muy grande, pero se puede ahorrar bastante en intereses totales. Por ejemplo, el pago mensual de 15 años será aproximadamente de uno o dos mil dólares más alto que el de 20 años, lo cual para muchas personas representa una presión real.

Pero esto no es adecuado para todos. Si tus ingresos son relativamente estables y tu puntaje de crédito es bueno (mejor si es superior a 670), entonces la hipoteca a 20 años vale la pena considerarla. El problema es que los bancos controlan mucho la proporción del pago mensual respecto a los ingresos, generalmente no más del 43%. Si tu relación deuda-ingreso supera ese límite, incluso si las tasas a 20 años son más baratas, es posible que te rechacen.

Para obtener las tasas más favorables, hay algunos trucos que puedes probar. Primero, solicita cotizaciones a varias instituciones de préstamo, no te quedes con solo una. Segundo, si puedes hacer un pago inicial del 20%, podrás eliminar el seguro hipotecario privado (PMI), lo cual ahorra una cantidad considerable de dinero. Además, mejorar tu puntaje de crédito también ayuda: pagar deudas, pagar a tiempo, no abrir nuevas tarjetas de crédito sin necesidad.

Si tus condiciones no son suficientes por sí solas, buscar un co-prestatario con mejor crédito o ingresos también es una opción. Claro, esto debe ser alguien en quien confíes mucho, ya que afecta su historial crediticio. Otra opción es participar en programas para compradores de vivienda por primera vez, ya que algunos gobiernos ofrecen condiciones más favorables.

Honestamente, la hipoteca a 20 años es una opción que está entre lo agresivo y lo conservador. No te presionará cada mes como una de 15 años, pero tampoco te hará pagar una gran cantidad en intereses como una de 30 años. Lo más importante es calcularlo según tu situación financiera y ver si esta opción de tasas a 20 años realmente encaja en tu planificación a largo plazo.