Acabo de revisar algunos datos del mercado de viviendas de hace un par de años y, honestamente, los números son bastante interesantes cuando piensas en lo que realmente enfrentan los compradores primerizos.

Entonces, el pago inicial estándar en una casa en todo Estados Unidos era de aproximadamente 14.4% en 2023—eso es aproximadamente $34k en términos medianos. Pero aquí es donde se pone interesante: dependiendo de dónde compres, podrías estar poniendo entre un 9.2% y más del 20%. Los compradores en Luisiana estaban pagando el menor porcentaje, alrededor de 6.7k, mientras que si miras Washington D.C., estás hablando de más de $100k porque el mercado allí es absolutamente brutal.

Lo que llamó mi atención fue la tendencia. Los precios de las viviendas alcanzaron su pico a finales de 2022 y comenzaron a disminuir durante 2023, por lo que los compradores estaban poniendo menos dinero en total—los pagos iniciales bajaron aproximadamente un 3.3% año tras año. Pero aquí está lo interesante: en algunos de los mercados ya asequibles, los pagos iniciales como porcentaje en realidad aumentaron, mientras que en los mercados caros como Arizona e Idaho, estaban bajando porque los precios habían subido mucho desde 2020-2023.

Para contextualizar, el pago inicial estándar en una casa para compradores primerizos específicamente era solo del 6% en comparación con el 17% para compradores que repiten. Aunque debo mencionar que las segundas viviendas y propiedades de inversión? Esas requerían alrededor del 27% de pago inicial, lo cual tiene sentido ya que esos compradores generalmente tienen más efectivo disponible.

La edad también importa mucho. Los compradores en sus mediados de los 20 a principios de los 30 tenían más probabilidades de obtener financiamiento (94% de ellos), pero estaban poniendo menos—alrededor del 8% en promedio. Los compradores mayores tenían más capital para usar, por lo que sus pagos iniciales eran naturalmente más altos.

Si estás tratando de averiguar cuál es el pago inicial estándar en una casa que funcione para ti, en realidad hay algunas estrategias sólidas. Primero, conoce tu número—una calculadora de pago inicial puede ayudarte a determinar qué estás realmente enfrentando. El umbral del 20% es bueno porque te saca del PMI (seguro hipotecario privado), pero puedes bajar hasta un 3% en préstamos convencionales, aunque pagarás tarifas.

Los programas de préstamos importan mucho. Los préstamos FHA te permiten un 3.5% de pago inicial si tu crédito es decente, los préstamos VA no requieren nada de pago inicial si calificas, y los préstamos USDA tienen requisitos de cero pago inicial en áreas elegibles. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas—algunos cobran tarifas por adelantado o seguros anuales.

Para hacer que el pago inicial estándar en una casa sea alcanzable, las personas estaban haciendo cosas como automatizar ahorros de cada sueldo, pagar deudas para mejorar su relación deuda-ingreso, o recibir ayuda de la familia. Aproximadamente el 7% de los compradores en 2022 usaron fondos de regalo de familiares para cubrir parte o todo el pago inicial. Los compradores más jóvenes especialmente usaban esta estrategia—el 19% del grupo de 24 a 32 años utilizó regalos familiares.

También existen programas de asistencia estatales y locales que ofrecen subvenciones, ahorros emparejados, o incluso segundas hipotecas sin interés que pueden ser perdonadas si permaneces en la casa el tiempo suficiente. Los programas para compradores primerizos a través de prestamistas como Fannie Mae y Freddie Mac también ofrecen opciones con solo un 3% de pago inicial.

En resumen: el pago inicial estándar en una casa no es una talla única. Depende de tu edad, ubicación, puntaje de crédito, ingresos y en qué programa de préstamo calificas. La clave es conocer tus opciones y no asumir que necesitas tener ahorrado un 20% antes de empezar a buscar.