¿Te preguntas si en realidad puedes contribuir tanto a un 401k como a un IRA al mismo tiempo? La respuesta corta es sí, la mayoría de las personas pueden hacer esto sin problemas. Pero si tienes ingresos más altos, las cosas se complican un poco.

Primero, déjame explicar lo básico. En 2024, puedes aportar hasta 23,000 dólares a tu 401k (o 30,500 si tienes 50 años o más). En el lado del IRA, tienes espacio para 7,000 dólares anualmente, o 8,000 si tienes más de 50. Lo importante a recordar es que estos límites se aplican a todos tus cuentas de cada tipo combinadas. Así que si tienes múltiples IRAs, esos 7,000 dólares totales se distribuyen entre todas ellas.

Aquí es donde se pone interesante. Tanto las contribuciones tradicionales a 401k como a IRA generalmente reducen tu ingreso gravable del año, lo cual es bastante bueno. Estás diferiendo impuestos hasta la jubilación, cuando retires el dinero. Las versiones Roth invierten esto: pagas impuestos ahora, obtienes crecimiento y retiros libres de impuestos después.

Pero aquí está la trampa que sorprende a mucha gente. Si ganas buen dinero y tu empleador ofrece un plan de jubilación en el trabajo, el IRS pone límites de ingreso sobre si puedes deducir realmente tus contribuciones tradicionales a IRA. Aquí es donde los que tienen ingresos altos enfrentan problemas.

Si eres soltero y estás cubierto por un plan en el trabajo, puedes hacer contribuciones a IRA totalmente deducibles si tus ingresos son inferiores a 77,000 dólares. Entre 77,000 y 87,000 dólares, puedes hacer contribuciones reducidas. ¿Más de 87,000? No puedes deducir nada. ¿Casado presentando en conjunto? Los límites suben a 123,000 dólares para deducciones completas, de 123,000 a 143,000 para deducciones parciales, y más de 143,000 para ninguna deducción. Si solo tu cónyuge está cubierto por un plan en el trabajo, esos límites son mucho más altos, en el rango de 230,000 a 240,000 dólares.

No te preocupes demasiado si alcanzas estos límites. Aún puedes hacer contribuciones a IRA no deducibles hasta el límite anual. Sí, pagas impuestos sobre la contribución en el momento, como en una Roth, pero las ganancias crecen con impuestos diferidos. Solo pagas impuestos cuando retires el dinero eventualmente.

Algunas personas usan una estrategia llamada la Roth por la puerta trasera para esta situación. Básicamente, haces una contribución no deducible y luego la conviertes en una Roth. Esto te permite evitar completamente los límites de ingreso. Una vez convertida y pagados los impuestos, todo crece libre de impuestos. Es un poco de gimnasia contable, pero funciona.

Si esto te parece demasiado complicado, tienes otras opciones. Puedes simplemente maximizar tu 401k en el trabajo y listo. O si tu empleador ofrece una cuenta de ahorros para la salud, esa también es una buena opción para guardar dinero para la jubilación, ya que esas cuentas también ofrecen ventajas fiscales.

Una última cosa: estos límites de contribución cambian bastante regularmente debido a ajustes por inflación. Así que asegúrate de verificar los límites del año actual antes de mover dinero. Vale la pena revisar tu situación de ingresos contra los umbrales del IRS cada año para asegurarte de no perder deducciones que podrías estar reclamando.