He estado profundizando en la planificación de la jubilación y me di cuenta de que la mayoría de las personas hacen la pregunta equivocada sobre su 401(k). Todos se centran en si deben maximizarlo, pero la verdadera pregunta es: ¿en qué orden deberían invertir?

Así que aquí está lo básico sobre los 401(k). Si tu empleador ofrece contribuciones equivalentes, eso es literalmente dinero gratis sobre la mesa. Estoy hablando de que tu empresa añada a tu cuenta solo porque tú contribuiste. Algunos empleadores hacen coincidencias dólar por dólar hasta cierta cantidad, otros igualan un porcentaje de tu salario. De cualquier forma, si no estás aprovechando esa coincidencia, estás dejando dinero sobre la mesa. Eso siempre debería ser el primer paso.

Ahora, los límites de contribución reales importan. Para 2024, puedes aportar $23,000 a un 401(k) tradicional o Roth. Si tienes 50 años o más, añade otros $7,500. Pero aquí es donde la gente se confunde: solo porque *puedes* maximizarlo, no significa que debas hacerlo primero.

Empecé a analizar el orden que tiene sentido, y es bastante diferente de lo que la mayoría piensa. Después de obtener esa coincidencia del empleador, el siguiente paso es una HSA si tienes un plan de salud con deducible alto. Las ventajas fiscales son realmente ridículas: las contribuciones son preimpuestos o deducibles, el dinero crece libre de impuestos, y puedes retirarlo libre de impuestos para gastos médicos. Además, después de los 65, puedes sacar dinero para cualquier cosa sin penalizaciones. Es como una cuenta de jubilación secreta de la que nadie habla.

Luego viene una IRA. Puedes contribuir hasta $7,000 anualmente (o $8,000 si tienes 50+). La elección entre tradicional y Roth depende de tu situación fiscal. Las contribuciones a la IRA tradicional son deducibles, pero pagas impuestos en los retiros posteriores. ¿Roth? Pagas impuestos ahora, pero tu dinero crece completamente libre de impuestos y nunca pagas impuestos en los retiros. La trampa es que las IRAs Roth tienen límites de ingresos: si eres soltero y ganas más de $161,000 en 2024, comienzas a reducir tu elegibilidad.

Esto me sorprendió: los 401(k) a menudo tienen opciones de inversión limitadas y tarifas más altas en comparación con las IRAs. Así que a veces tiene más sentido maximizar primero una IRA, y luego volver a tu 401(k).

Solo después de haber manejado la coincidencia del empleador, maximizado tu HSA (si eres elegible) y contribuido a una IRA, deberías pensar en maximizar el límite completo de contribución del 401(k). Y eso solo si tu situación financiera realmente lo permite. Primero necesitas un fondo de emergencia. Necesitas manejar las deudas de alto interés. Necesitas asegurarte de no bloquear dinero que puedas necesitar antes de los 59½.

Otra cosa que llamó mi atención: el momento importa. Técnicamente puedes contribuir todo tu límite anual del 401(k) al principio del año, pero eso podría costarte la coincidencia del empleador si tu empresa calcula la contribución por cheque. Distribuir las contribuciones a lo largo del año suele tener más sentido.

¿La conclusión? No preguntes solo "¿debería maximizar mi 401(k)?" Pregúntate: ¿he obtenido toda la coincidencia de mi empleador? ¿Tengo una HSA que puedo usar? ¿He maximizando mi IRA? Solo entonces tiene sentido maximizar tu 401(k). Sin embargo, la situación de cada uno es diferente, así que esto es solo cómo lo estoy pensando. Tu estrategia real puede necesitar ajustarse según tus ingresos específicos, metas y qué cuentas calificas.