Así que he estado investigando mucho últimamente sobre esta pregunta: ¿puedes realmente trabajar mientras recibes la seguridad social sin arruinar completamente tus beneficios? Resulta que la respuesta es mucho más matizada que un simple sí o no.

Aquí está la situación real. Absolutamente puedes seguir trabajando mientras cobras beneficios de jubilación de la Seguridad Social. De hecho, trabajar más tiempo podría incluso aumentar la cantidad de tu beneficio en el futuro porque la Administración del Seguro Social recalcula tus beneficios si tienes un año con altos ingresos. Si ese año termina siendo uno de tus 35 años con mayores ingresos, tu beneficio se ajusta retroactivamente a enero de ese año. Un incentivo bastante sólido para seguir esforzándote si puedes.

Pero aquí es donde se complica. Si aún no alcanzas tu edad de jubilación completa y estás ganando por encima de cierto umbral, el gobierno reducirá temporalmente tus beneficios. No permanentemente—temporalmente. Esa es la diferencia clave que la gente suele pasar por alto.

El límite de ingresos cambia dependiendo de en qué punto te encuentres en la línea de jubilación. Si estás por debajo de tu edad de jubilación completa durante todo el año, el límite para 2025 es de $23,400 anuales. Si superas eso, deducen $1 de tus beneficios por cada $2 que ganes más allá del límite. Entonces, si ganaste $24,000, estarías $600 por encima, lo que significa que te deducirían $300 de tus beneficios anuales.

Déjame explicar con un ejemplo real. Supón que te jubilaste a los 62 con una expectativa de $900 mensuales y planeaste ganar $28,400 ese año. Eso es $5,000 por encima del límite, por lo que se retendrían $2,500 de tus beneficios anuales. Tus primeros tres cheques mensuales serían completamente retenidos ($2,700 en total), y luego recuperarías el exceso el año siguiente.

Ahora, en el año en que alcanzas tu edad de jubilación completa, todo cambia. El límite sube a $62,160 para 2025, y la fórmula de retención se convierte en $1 por cada $3 ganados por encima de ese límite. Además, solo cuentan los ingresos hasta el mes antes de que cumplas la edad de jubilación completa, no todos los ingresos del año.

Tu edad de jubilación completa depende de cuándo naciste. Si naciste entre 1943 y 1954, es 66. ¿Naciste en 1960 o después? Es 67. Hay edades incrementales en medio, dependiendo de tu año de nacimiento.

Algo importante: una vez que alcanzas o pasas tu edad de jubilación completa durante todo el año, no hay límite de ingresos. Trabaja tanto como quieras, gana tanto como quieras—tus beneficios no se ven afectados.

Y sobre esas retenciones que mencioné? Si el gobierno retuvo parte de tus beneficios antes de que alcanzaras la edad de jubilación completa, recalculan tu beneficio una vez que llegas a la edad de jubilación completa para acreditarte esos meses. Así que en realidad no estás perdiendo ese dinero para siempre; te lo recuperan mediante un beneficio mensual mayor.

La situación del beneficio conyugal funciona igual. Si tu cónyuge trabaja mientras recibe la seguridad social antes de llegar a la edad de jubilación completa y supera el límite de ingresos, sus beneficios podrían reducirse, lo que también podría afectar tu beneficio conyugal. Pero una vez que alcanzan la edad de jubilación completa, trabajar mientras reciben la seguridad social no afecta nada.

La conclusión real para cualquiera que esté pensando en trabajar mientras recibe seguridad social: conoce tu edad de jubilación completa, entiende el límite de ingresos para tu situación y haz los cálculos antes de comprometerte con un trabajo adicional. Podrías sorprenderte gratamente de que la reducción temporal en beneficios vale la pena por el aumento a largo plazo en tu monto de beneficio. Y si ya estás en la edad de jubilación completa, honestamente, trabaja tanto como quieras—literalmente no hay penalización.