Si estás tratando de averiguar la mejor manera de ahorrar para la jubilación a través de tu empleador, probablemente hayas oído hablar de los planes 401(k). Pero también existe algo llamado 401(a) que podría aplicarte dependiendo de dónde trabajes. La diferencia entre estas dos cuentas de jubilación es en realidad bastante importante, y afecta cuánto puedes ahorrar y cuánto control tienes sobre tus contribuciones.

Así que aquí está la división básica: si trabajas para una empresa o corporación regular, probablemente estés mirando un 401(k). Las agencias gubernamentales, escuelas y organizaciones sin fines de lucro suelen ofrecer planes 401(a) en su lugar. Dado que mucho más gente trabaja en negocios regulares que en organizaciones sin fines de lucro, la mayoría está familiarizada con los planes 401(k). Pero si estás en el sector público o trabajando para una organización sin fines de lucro, entender cómo funcionan las estructuras 401(a) vs 401(k) podría ahorrarte dinero y ayudarte a planificar mejor.

¿La mayor diferencia práctica? Quién decide cuánto contribuyes. Con un 401(k), tú tienes el control. Eliges el porcentaje de tu sueldo que quieres aportar antes de impuestos, y algunos empleadores igualan lo que contribuyes hasta un cierto porcentaje de tu salario. Es bastante flexible. Con un 401(a), las cosas son diferentes. Tu empleador establece los límites de contribución, e incluso puede requerirte que contribuyas. El empleador también está obligado a poner dinero en tu cuenta, lo cual en realidad es un beneficio bastante sólido.

También está la cuestión de quién puede participar. Un 401(k) está disponible prácticamente para todos los empleados a tiempo completo en una empresa. Un 401(a), en cambio, es selectivo. Los empleadores lo ofrecen a empleados específicos como una forma de retenerles. Así que si estás en un 401(a), es como un beneficio dirigido.

En el aspecto fiscal, ambos planes ofrecen ventajas fiscales. Con un 401(k) tradicional, tus contribuciones salen antes de impuestos, lo que reduce tu ingreso gravable ese año. Cuando retiras en la jubilación, pagas impuestos en ese momento. Un 401(a) puede funcionar con base antes de impuestos o después de impuestos, dependiendo de lo que elijas tu empleador. También hay un crédito fiscal disponible si contribuyes a cualquiera de los dos planes, siempre que cumplas ciertos requisitos de ingreso.

Hablemos de números por un segundo. En años recientes, puedes contribuir hasta alrededor de $22,500 anualmente a un 401(k) si tienes menos de 50 años, mientras que un 401(a) permite contribuciones mayores, hasta alrededor de $66,000. Estos límites se ajustan periódicamente, así que vale la pena revisar los límites del año actual.

Una cosa más sobre la elegibilidad: generalmente necesitas tener al menos 21 años y haber trabajado allí durante un cierto período. Para los planes 401(k), eso suele ser un año. Para los planes 401(a), generalmente son dos años.

La realidad es que probablemente no puedas elegir cuál tienes. Tu empleador decide en función del tipo de organización que es. Pero sea cual sea el plan que te ofrezcan, lo importante es usarlo. Incluso si no puedes escoger entre 401(a) y 401(k), aún puedes aprovechar al máximo lo que tu empleador proporciona. Comenzar temprano y contribuir de manera constante es, honestamente, la parte más importante para construir un fondo de jubilación sólido, sin importar en qué plan estés.