He estado pensando en dónde ahorrar dinero últimamente, especialmente cuando tienes dinero extra sentado sin un objetivo específico. Como, no estás ahorrando para una casa o un coche, pero tienes fondos que podrían estar trabajando más duro para ti. Así que investigué qué recomiendan realmente los expertos financieros en esta situación.

Lo primero que siempre aparece: el mercado de valores para inversiones a largo plazo. Si tienes tiempo y no tienes prisa, los fondos indexados y los ETFs son puntos de entrada sólidos. La ventaja aquí es que no necesitas ser un genio de Wall Street—la inversión pasiva elimina gran parte de las conjeturas. Para las personas que realmente quieren investigar y elegir acciones individuales, esa también es una opción, pero requiere más trabajo.

Ahora, si quieres flexibilidad sobre dónde ahorrar dinero sin quedar atrapado en cuentas de retiro, una cuenta de corretaje vale la pena considerarla. Puedes combinar cosas a corto plazo como fondos del mercado monetario o CDs para metas en uno o dos años, y luego añadir acciones y bonos para horizontes más largos. ¿La verdadera ventaja? Sin penalizaciones por retiro anticipado como en las IRA.

Aquí hay algo que la gente suele pasar por alto: un fondo de emergencia. En serio. Tres a seis meses de gastos en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o fondo del mercado monetario. Esto no es para crecer—es para tranquilidad. Cuando la vida lanza imprevistos (pérdida de empleo, reparaciones en casa, temas médicos), estás cubierto sin descarrilar todo lo demás.

Los CDs están volviendo a ser interesantes con las tasas en su nivel actual. Si sabes que no necesitarás el dinero por un período determinado, aseguran retornos decentes. Las cooperativas de crédito, en particular, están ofreciendo tasas competitivas en CDs a corto plazo ahora mismo. La desventaja es la liquidez—estás atrapado hasta el vencimiento.

También he oído hablar de una 'fondo de libertad'—básicamente una cuenta de ahorros separada para oportunidades o sorpresas. Cambios de carrera, inversiones inesperadas, viajes espontáneos. Es diferente de un fondo de emergencia porque no solo te proteges contra desastres; también te posicionas para aprovechar cosas buenas.

En cuanto a las cuentas de ahorro, las cuentas de ahorro regulares son básicamente inútiles para crecer. Pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento? Actualmente pagan 3% o más, en comparación con el 0.35% que obtendrías en una cuenta típica. Si estás pensando dónde ahorrar dinero y quieres algo de bajo riesgo, esta es la opción.

La última, que casi es demasiado obvia para no mencionar: si tu empleador iguala las contribuciones a la jubilación, maximiza eso primero. Es literalmente dinero gratis. Incluso si no tienes metas específicas, poner dinero extra en un 401k o plan similar con una contribución igual es básicamente duplicar tu dinero al instante.

Así que sí, dónde ahorrar dinero realmente depende de tu plazo y nivel de comodidad. ¿Corto plazo? Ahorros de alto rendimiento o CDs. ¿Mediano plazo? Cuenta de corretaje con bonos y algunas acciones. ¿Largo plazo? Fondos indexados o acciones individuales si te gusta eso. Y siempre—siempre—mantén ese colchón de emergencia en primer lugar.