Mucha gente se pregunta si pierdes dinero en la HSA al final del año, y honestamente esa es una de las mayores ideas equivocadas sobre las cuentas de ahorros para la salud. La respuesta en realidad es no — y eso cambia todo sobre cómo deberías usar esta cuenta.

Las HSAs son básicamente una herramienta oculta para la construcción de riqueza a largo plazo que la mayoría de las personas subutiliza por completo. A diferencia de las cuentas de gastos flexibles donde estás obligado a usarlas o perderlo antes del 31 de diciembre, las HSAs te permiten mantener tu dinero indefinidamente. Esto es enorme. Si tienes acceso a una a través de un plan de salud con deducible alto, deberías aprovecharla sin duda.

Esto es lo que hace que las HSAs sean especiales: obtienes triple beneficio fiscal. Tus contribuciones son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos, y puedes retirarlo libre de impuestos para gastos médicos. Eso en realidad es mejor que lo que obtienes con las cuentas de jubilación tradicionales. Entonces, la verdadera pregunta no es si pierdes dinero en la HSA al final del año — sino si estás maximizando esta cuenta mientras la tienes.

Para contribuir, necesitas estar inscrito en un plan de salud con deducible alto que califique. Los umbrales de deducible son específicos: las personas necesitan un deducible entre $1,600 y $8,050, mientras que las familias necesitan uno entre $3,200 y $16,100. Si calificas, las personas pueden contribuir hasta $4,150 y las familias hasta $8,300. Cada vez más empleadores ofrecen estos planes ahora porque en realidad son más baratos que las opciones tradicionales de HMO o PPO.

La estrategia aquí es simple pero requiere disciplina. Maxima tus contribuciones cada año. La mayoría de las personas no se dan cuenta de que pueden invertir los fondos de su HSA, y aún menos lo hacen — solo alrededor del 12% de los titulares de cuentas invertían su saldo de HSA hace unos años. Si puedes permitirte dejar tus contribuciones intactas y dejar que crezcan mediante inversiones, estás construyendo esencialmente una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que superan a los 401(k).

Si te preocupa si pierdes dinero en la HSA al final del año porque podrías necesitarlo para gastos médicos, aquí está la estrategia: guarda tus recibos. En realidad puedes reembolsarte por cualquier gasto médico calificado que ocurrió después de que abriste la cuenta, incluso años después. Así que podrías pagar los costos médicos de tu bolsillo ahora, guardar los recibos y reembolsarte desde tu HSA cuando realmente necesites el dinero. Esto permite que tus inversiones sigan creciendo con intereses compuestos.

Una cosa que debes recordar es que puedes seguir contribuyendo hasta el día de impuestos del año siguiente. Si pierdes la fecha límite del 31 de diciembre, tienes hasta mediados de abril para ponerte al día. También puedes hacer contribuciones mediante transferencias bancarias si no alcanzaste tu límite a través de deducciones de nómina — seguirás obteniendo los beneficios fiscales cuando presentes la declaración.

La idea equivocada de si pierdes dinero en la HSA al final del año realmente impide que las personas construyan una riqueza seria a través de este vehículo. Dado que el dinero se transfiere indefinidamente, trátalo como la cuenta de jubilación que en realidad es. Invierte en ella, evita tocarla a menos que sea absolutamente necesario, y déjala trabajar para ti durante décadas. Así es como realmente maximizas una HSA.