He estado pensando en las ventajas y desventajas de las tarjetas de débito últimamente, especialmente después de que me cobraron retenciones inesperadas en la gasolinera. Resulta que hay mucho más de qué preocuparse que solo las tarifas por sobregiro.

Lo primero que me llama la atención es la situación de las retenciones. Las estaciones de servicio ahora pueden colocar retenciones de hasta $175 en tu cuenta cuando usas una tarjeta de débito Visa o MasterCard. Si tienes poco saldo en tu cuenta corriente, ese bloqueo temporal puede activar cargos por sobregiro antes de que la retención se libere. Algunas personas no se dan cuenta de esto hasta días después, cuando ya están en números rojos. La solución que la mayoría usa es pagar dentro de la estación exactamente lo que necesitan, pero honestamente, es solo otro punto de fricción con las tarjetas de débito.

Luego está el problema del límite de gasto. Tu tarjeta de débito está básicamente atada al saldo que tienes en el banco. Suena bien en teoría—evita gastar de más, ¿verdad? Pero ¿qué pasa cuando realmente necesitas más? Con una tarjeta de crédito puedes llamar y solicitar un límite mayor. Con débito, estás atrapado. El mismo problema se aplica a los límites de retiro en cajeros automáticos. Conozco a alguien que tiene un pequeño negocio de reventa y perdió oportunidades de inventario porque alcanzó su límite diario de retiro en cajero. Las desventajas de las tarjetas de débito realmente se muestran en situaciones así.

La protección contra fraudes es honestamente bastante débil en comparación con las tarjetas de crédito. Si te roban la tarjeta de débito y lo reportas en 2 días, eres responsable hasta por $50. Esperar más de eso y podrías tener una responsabilidad potencial de $500. En el peor de los casos—si no lo notas en más de 60 días, podrías ser responsable de todo. Y incluso después de reportarlo, el banco puede tardar hasta 2 semanas en devolver los fondos gastados fraudulentamente. Si vives de sueldo en sueldo, eso es duro.

Quizá el mayor impacto a largo plazo es lo que las tarjetas de débito NO hacen por ti. No construyen tu puntaje de crédito. Los bancos nunca reportan la actividad de tu tarjeta de débito a las agencias de crédito, así que todas esas transacciones son básicamente invisibles para los prestamistas. Esto importa mucho más de lo que la gente piensa—tu puntaje de crédito afecta si te aprueban préstamos, si calificas para apartamentos, incluso a veces las oportunidades laborales.

Así que sí, las tarjetas de débito tienen su lugar si necesitas mantener disciplina en tus gastos. Pero entender sus ventajas y desventajas te ayuda a tomar mejores decisiones. Podría valer la pena tener ambas en tu cartera, dependiendo de tu situación.