Últimamente he visto muchas personas discutiendo sobre cómo pedir dinero prestado de manera más rentable, en realidad hay dos caminos principales: préstamos a plazos y crédito rotativo. Ambas opciones tienen sus ventajas y desventajas, elegir mal puede hacer que pagues mucho más.

Primero hablemos de los préstamos a plazos. Obtienes una suma de dinero de una vez, y luego pagas en un calendario fijo, con la misma cantidad cada mes. Este tipo de préstamo puede tener garantía o no — por ejemplo, hipotecas o préstamos para autos son con garantía, mientras que los préstamos personales no requieren que pongas algo como garantía. La mayor ventaja de los préstamos a plazos es que la tasa de interés es fija, puedes calcular de antemano cuánto tendrás que pagar en total, lo que facilita la planificación. Los bancos suelen proporcionarte una tabla de amortización que detalla cuánto de cada pago mensual corresponde a intereses y cuánto a principal.

El crédito rotativo es diferente. Es una línea de crédito que puedes usar en cualquier momento dentro del límite, y devolver en cualquier momento también. Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) pertenecen a esta categoría. El crédito rotativo también puede ser con o sin garantía — las tarjetas de crédito generalmente no tienen garantía, solo requieren una revisión de crédito; las con garantía, como el HELOC, usan tu propiedad como respaldo. La tasa de interés de este tipo suele ser variable, y puede cambiar según un índice de mercado.

Al usar crédito rotativo, aunque lo ideal sería pagar cada mes por completo, en realidad no es obligatorio. Puedes pagar solo el mínimo, y así mantener la cuenta en buen estado. Por ejemplo, si tienes 10,000 dólares en la tarjeta de crédito y el pago mínimo es del 2%, solo necesitas pagar 200 dólares. Pero el costo de hacer esto es que pagarás intereses más altos, y con el tiempo la deuda se acumula.

En cuanto a la dificultad de solicitar, ambas opciones son bastante accesibles. Los préstamos a plazos pueden preaprobados en línea, y el dinero llega rápido, en unos días en algunos casos. El crédito rotativo también se puede solicitar en línea, con aprobaciones rápidas, e incluso en algunos casos sin revisión de crédito.

Pero hay diferencias en los costos. Los préstamos a plazos pueden tener tarifas de solicitud, como en el caso de hipotecas, donde la tarifa de cierre suele ser del 3% al 6% del monto del préstamo, o en préstamos personales, que pueden tener tarifas de inicio entre el 1% y el 8%. Si es un préstamo con garantía, si no pagas, puedes perder la garantía. El crédito rotativo también tiene sus trampas — las tarjetas de crédito pueden cobrar una tarifa anual (algunas desde 49 dólares), y si retiras efectivo de la tarjeta, puede haber cargos adicionales, además de tasas de interés más altas. El HELOC, aunque flexible, puede tener costos de cierre al principio.

¿Entonces cuándo usar cuál? Si estás haciendo un proyecto con costos inciertos, como una remodelación del hogar, y no sabes cuánto gastarás al final, el crédito rotativo es más adecuado porque puedes usarlo y tomarlo en préstamo según lo necesites. Pero si sabes exactamente cuánto necesitas, como para comprar un coche o pagar una factura médica, un préstamo a plazos es más confiable — un plan de pagos fijo te permite organizar mejor tus finanzas, y la tasa de interés también es más predecible. Especialmente en compras grandes, los préstamos a plazos suelen ofrecer cuotas mensuales más convenientes.

En general, la elección entre un préstamo personal y un crédito rotativo depende de tu objetivo de endeudamiento y tu capacidad de pago. Entender las diferencias entre estas dos opciones puede ahorrarte mucho dinero.