Acabo de notar algo interesante que ha pasado desapercibido para muchas personas. BNPL ahora está comenzando a aparecer en tus informes de crédito, y en realidad está afectando cómo se calcula tu puntaje crediticio. Hace un tiempo, FICO anunció que lanzaría nuevos modelos de puntuación que por primera vez tendrían en cuenta los datos de comprar ahora, pagar después. La cuestión es que, antes, BNPL existía en esa extraña zona gris donde realmente no aparecía en los informes de crédito en absoluto.

Esto es lo que cambió. Empresas como Affirm comenzaron a reportar sus datos de préstamos a Experian y a las otras principales agencias de crédito. Así que ahora, cuando tomas un préstamo BNPL, en realidad puede afectar tu puntaje crediticio. FICO entrenó su nuevo modelo con más de 500,000 usuarios de BNPL y afirman que lo tratan de manera diferente a las tarjetas de crédito. En lugar de penalizarte por abrir varias líneas de crédito nuevas, agrupan los préstamos BNPL juntos. Las pruebas iniciales mostraron que las personas con cinco o más préstamos BNPL generalmente veían que sus puntajes permanecían estables o incluso mejoraban, siempre que pagaran a tiempo.

Pero aquí es donde se pone interesante. Según la CFPB, el prestatario típico de BNPL ya está financieramente vulnerable. Hablamos de personas con puntajes de crédito entre 300 y 619, que toman nueve o más préstamos BNPL al año. Aproximadamente el 63% de ellos tiene múltiples préstamos activos al mismo tiempo. El tamaño promedio del préstamo es solo alrededor de 140 dólares. Entonces, la pregunta es: ¿el comprar ahora, pagar después afecta el puntaje crediticio de una manera que realmente ayuda a estas personas, o simplemente les da a las agencias de crédito más datos con los que trabajar?

Chi Chi Wu del Centro Nacional de Leyes del Consumidor es escéptica respecto a todo esto. Ella señala que casi 130 millones de estadounidenses tomaron préstamos BNPL en el último año, pero solo alrededor del 4% de ellos eran realmente "invisibles al crédito" — es decir, no tenían historial crediticio en absoluto. Eso significa que la gran mayoría ya tenía archivos de crédito. Entonces, ¿la narrativa de ayudar a los consumidores no bancarizados? Realmente no cuadra. La verdadera beneficiada aquí son las agencias de crédito mismas, que obtienen más datos para monetizar.

La visión más amplia es que BNPL ha revolucionado completamente la forma en que la gente piensa en comprar a crédito. Explotó en 2019, se volvió masivo durante la pandemia, y ahora empresas como Klarna y PayPal lo han hecho casi sin fricciones. Aprobación instantánea, sin cargos por retraso, a veces con interés cero. A los minoristas les encanta porque aumenta las ventas. Pero el hecho de que comprar ahora, pagar después afecte el puntaje crediticio ahora significa que debes tener más cuidado con cuántos de estos préstamos estás manejando al mismo tiempo. El consejo real de Wu? Si no puedes pagar algo en efectivo, mejor usa una tarjeta de crédito. Al menos con una tarjeta de crédito tienes protecciones federales y el derecho a disputar cargos. Con BNPL, básicamente estás solo. Las agencias de crédito llaman a esto "transparencia mejorada", pero en realidad solo están expandiendo su foso de datos.