Acabo de pensar en la planificación de la jubilación y me di cuenta de que muchas personas en realidad no saben la respuesta a esto: ¿puedes tener múltiples cuentas IRA? Resulta que sí, absolutamente, y hay algunas razones sólidas por las que quizás quieras hacerlo.

Así que aquí está el asunto: no hay un límite estricto en cuántas IRAs puedes abrir. La trampa son tus contribuciones anuales. Puedes aportar hasta $7,000 en total en todas tus cuentas combinadas en 2026 (o $8,000 si tienes 50 o más). Ese es el techo sin importar cuántas cuentas tengas distribuidas.

¿Entonces por qué alguien querría tener varias cuentas IRA? He estado leyendo sobre esto y en realidad hay algunas ventajas legítimas. La primera es la protección de seguro. Si tienes una Roth y una IRA tradicional en el mismo banco, solo estás cubierto hasta $250k en total. Pero si las divides entre dos bancos, ahora tienes $250k de cobertura en cada lugar. Lo mismo pasa con las cuentas de inversión a través de corredores: obtienes $500k de cobertura SIPC por tipo de cuenta por institución.

Luego está el aspecto del fraude. Es más oscuro de lo que piensas, pero tener tu jubilación dividida entre varias instituciones significa que una cuenta comprometida no te arruina por completo. Si alguien obtiene acceso a un inicio de sesión, no se lleva todo.

El tema de los impuestos también es interesante. Nadie sabe realmente cómo será su tramo impositivo en la jubilación, ¿verdad? Mantener el dinero dividido entre tradicional y Roth te da flexibilidad. También puedes escalar conversiones entre cuentas sin activar un gran golpe fiscal en un solo año.

Para los que buscan flexibilidad, tener varias cuentas IRA te permite experimentar: quizás usar un asesor robótico para una y gestionar otra tú mismo. O si quieres invertir en activos como bienes raíces que la mayoría de los bancos no permiten en IRAs estándar, podrías abrir una cuenta autodirigida mientras mantienes la regular en otro lugar.

Ahora, la desventaja. Tener varias cuentas significa más contraseñas, más estados de cuenta, más complejidad. Si eres de los que solo quiere configurarlo y olvidarse, esto es un dolor de cabeza que no necesitas. Además, gestionar las distribuciones mínimas requeridas en varias cuentas se vuelve complicado: si calculas mal, te enfrentan a multas del 25%.

Las tarifas también pueden acumularse si no tienes cuidado. Y a menos que uses alguna aplicación de seguimiento de portafolios, es fácil perder de vista tu asignación total de activos en todas esas cuentas.

Entonces, ¿puedes tener varias cuentas IRA? Definitivamente. ¿Deberías? Depende de tu situación. Si te gusta optimizar y mantenerte al tanto, varias cuentas te dan ventajas reales. Si prefieres mantener las cosas simples, una cuenta sólida en una institución confiable está perfectamente bien. De cualquier forma, la clave es contribuir regularmente y dejar que crezca.