Entonces te preguntas, ¿es una IRA simple lo mismo que una IRA tradicional? Muchas personas me preguntan esto, y la respuesta corta es no—son similares en algunos aspectos, pero hay diferencias bastante importantes que podrían afectar tu estrategia de jubilación.

Permíteme desglosar lo que he aprendido sobre estos dos. Si eres autónomo o gestionas una pequeña empresa y no tienes acceso a un 401(k), ambas cuentas de jubilación pueden ser opciones sólidas. Ambas te permiten aportar dinero antes de impuestos, lo que te da una deducción fiscal inmediata. Luego, cuando te jubiles y comiences a retirar, es cuando pagarás impuestos sobre las distribuciones. Bastante sencillo hasta ahora.

Aquí es donde las IRA tradicionales se diferencian: Puedes contribuir hasta un límite determinado cada año (en 2016 era de $5,500 si tenías menos de 50 años, o $6,500 si tenías 50 o más), y una vez que ese dinero entra, queda bloqueado hasta que cumplas 59 años y medio. Sacarlo antes de tiempo implica una penalización del 10%, aunque hay algunas excepciones como comprar una primera vivienda o pagar estudios. Cuando cumplas 70 años y medio, estás obligado a comenzar a retirar dinero, sí o sí.

Ahora, las IRA simples están diseñadas específicamente para propietarios de pequeñas empresas y autónomos. Los límites de contribución son notablemente más altos—$12,500 al año en 2016, o $15,500 si tienes 50 o más. Esa es una diferencia significativa cuando intentas maximizar tus ahorros para la jubilación. ¿La pega? Si eres dueño de un negocio con empleados, debes igualar una parte de lo que ellos contribuyen, ya sea hasta el 3% de su salario o un 2% fijo independientemente de si participan o no.

Las reglas de retiro son similares entre ambas, pero aquí hay algo importante: retirar dinero de una IRA simple en los primeros dos años de estar en el plan te penaliza con un 25% en lugar del 10% habitual. Esa es una diferencia bastante marcada.

Entonces, ¿una IRA simple es lo mismo que una IRA tradicional? No exactamente. La IRA simple te ofrece límites de contribución más altos y opciones de igualación por parte del empleador, lo cual puede ser muy ventajoso si eres autónomo o tienes una pequeña empresa. Incluso puedes contribuir como empleado y empleador si eres autónomo, lo que duplica tu potencial de ahorro. Pero esa obligación de igualar del empleador es algo a tener en cuenta si tienes empleados.

La IRA tradicional es más flexible en cuanto a quién puede usarla y no requiere contribuciones del empleador. Es básicamente para cualquiera que quiera ahorrar para la jubilación.

Ambas cuentas te ofrecen esa ventaja fiscal inicial y permiten que tu dinero crezca con impuestos diferidos con el tiempo. La verdadera pregunta para ti es si ese límite de contribución más alto y la estructura de igualación del empleador de una IRA simple tienen sentido para tu situación. Comenzar temprano con cualquiera de las dos es clave—el crecimiento compuesto durante décadas es lo que realmente construye riqueza para la jubilación.