¿Alguna vez has notado cómo la mayoría de las personas simplemente ya no van a los bancos? Recientemente estaba revisando algunos datos y vi que aproximadamente el 78% de los estadounidenses prefieren hacer sus operaciones bancarias a través de una aplicación en lugar de ir a una sucursal. Tiene mucho sentido cuando lo piensas: ¿por qué perder tiempo en una fila cuando puedes manejar todo desde tu teléfono?

Lo interesante es lo fácil que se ha vuelto abrir una cuenta bancaria en línea ahora. En serio, algunos bancos te permiten hacer todo en 15 minutos. Eso es más rápido que conducir hasta la sucursal más cercana, lo cual es bastante sorprendente cuando lo piensas. Y con más bancos digitales que aparecen en todas partes, abrir una cuenta en línea ya ni siquiera es opcional: es básicamente la única forma.

Entonces, ¿cómo es el proceso real? Lo revisé recientemente y es bastante sencillo. Primero, eliges con qué banco quieres hacerlo. Las principales cosas a verificar son si tienen seguro FDIC, buenas redes de cajeros automáticos, algunas herramientas financieras sólidas, quizás una cuenta de ahorros de alto rendimiento si eso te interesa. Una vez que decides, simplemente vas a su sitio web y buscas el botón de 'abrir una cuenta nueva'.

Ahora aquí es donde se pone interesante: cada banco hace esto un poco diferente, pero básicamente respondes varias preguntas. Primero te preguntarán por tu código postal, que es solo para que ellos determinen qué regulaciones te aplican. Luego quieren saber si ya eres cliente: si tienes una hipoteca o préstamo de coche con ellos, puede acelerar las cosas ya que ya tienen parte de tu información.

Si estás abriendo esto con otra persona, querrán confirmación de que es una solicitud conjunta y que ambos están de acuerdo. Luego viene la pregunta sobre el tipo de cuenta: ¿vas a una cuenta corriente, de ahorros, quizás un CD, o algo como una IRA? Cada una tiene diferentes estructuras de tarifas y tasas de interés, así que vale la pena pensar qué necesitas realmente.

La mayor parte del tiempo, honestamente, se dedica a decirles quién eres. Nombre completo, fecha de nacimiento, dirección, teléfono, correo electrónico: toda la información estándar. Podrían preguntar sobre tu estado de ciudadanía, tu trabajo, de dónde proviene tu ingreso. Si la cuenta genera intereses, probablemente también te pregunten sobre la retención de impuestos.

Después eliges las funciones: ¿quieres protección contra sobregiros, cheques personalizados, una tarjeta de débito? Luego viene la parte de seguridad donde configuras tu nombre de usuario y contraseña. Aquí es donde realmente necesitas recordar lo que pones. No uses algo que olvidarás o algo demasiado obvio. Probablemente también elijas preguntas de seguridad y, de nuevo, no pongas respuestas que puedas confundir después.

Algo que la mayoría de la gente no piensa: te preguntarán si estás listo para hacer un depósito. Algunos bancos están bien con que abras una cuenta sin depositar nada, pero otros quieren al menos algo como $25 o $100. Normalmente puedes transferirlo vía ACH si tienes otra cuenta en algún lugar, o usar una tarjeta de crédito o débito. Si no, quizás tengas que llevar efectivo a una ubicación física, lo cual casi anula el propósito.

Antes de enviar, te harán revisar todo otra vez. Y realmente, revisa bien: si cometes un error aquí y das información incorrecta, eso es un problema mayor de lo que la gente piensa. Los bancos pueden rechazar tu solicitud si hay declaraciones falsas, y en los peores casos, podrías enfrentar sanciones reales. Así que tómate el tiempo para verificar.

Justo cerca del botón de enviar, normalmente verás algo sobre que revisan tu informe de crédito. Pero no te preocupes: esto no afectará tu puntaje crediticio. Solo están confirmando quién eres y verificando si has tenido problemas con acreedores antes. También podrían mencionar que podrían llamarte o enviarte un correo si tienen preguntas.

Una vez que envías, a veces obtienes aprobación instantánea. Otras veces, puede tardar horas o incluso días. La mayoría de los bancos te permiten verificar el estado en línea, y como mínimo te darán un número para llamar. Si algo sale mal, quizás tengas que visitar una sucursal para terminar, lo cual es molesto pero sucede.

Cuando te aprueban, generalmente puedes empezar a usar la cuenta de inmediato: transferir fondos, ganar intereses si aplica. Pero si pediste cheques físicos o una tarjeta de cajero, eso puede tardar unos días o unas semanas en llegar.

Ahora, si estás abriendo una cuenta de negocio, atención: aquí las cosas se complican más. Los bancos son mucho más reacios a abrir cuentas comerciales sin conocerte en persona y ver tu documentación. Así que probablemente tendrás que visitar una sucursal para esto. El proceso es mayormente el mismo, pero verás más tipos de cuentas: cuentas básicas para pequeñas empresas, cuentas para empresas en crecimiento, organizaciones sin fines de lucro, etc. También puede que tengas límites en transacciones gratuitas por mes.

Necesitarás confirmar que tienes la autoridad para abrir la cuenta del negocio y especificar qué tipo de negocio es: propietario único, sociedad, LLC, lo que corresponda. También necesitarás copias de tus documentos de constitución, como artículos de incorporación o licencia comercial. Algunas bancos te permiten escanear y enviar por correo estos documentos en lugar de ir en persona, lo cual es útil.

¿Qué necesitas realmente llevar? La ley federal requiere que los bancos verifiquen quién eres, así que como mínimo necesitas tu nombre completo legal, dirección, fecha de nacimiento y un número de identificación. Si eres ciudadano estadounidense, ese es tu número de Seguro Social. Si no, funciona un número de pasaporte o una identificación emitida por el gobierno. No siempre necesitas enviar una foto de tu ID si el banco usa tu historial crediticio para verificarte.

También tendrás que configurar tu depósito inicial de alguna forma: transferencia ACH, tarjeta de débito, tarjeta de crédito, cheque o efectivo. Y honestamente, aunque no siempre lo digan, tener un historial crediticio relativamente limpio ayuda. Los bancos pueden rechazar solicitudes si tienes antecedentes de fraude o cuentas en negativo.

Una cosa más: límites de edad. La mayoría de los bancos tienen una edad mínima de 13 o 14 años, pero técnicamente cualquiera puede abrir una cuenta. Si tienes menos de 18, necesitarás que un padre o tutor co-firme, y también un número de Seguro Social para ser aprobado como copropietario.

¿La conclusión? Abrir una cuenta bancaria en línea es realmente más rápido y fácil de lo que la mayoría piensa. Todo suele tomar menos tiempo que conducir a una sucursal, no siempre requiere un depósito inicial, y se está convirtiendo en la forma estándar en que los bancos hacen esto ahora. A medida que más personas mueven sus operaciones bancarias en línea, esto simplemente se convertirá en la forma normal de comenzar con un nuevo banco.