He estado investigando algunos estudios antiguos sobre tarjetas de crédito subprime y, honestamente, los números son bastante sorprendentes. En 2017, NerdWallet realizó un estudio exhaustivo que realmente expuso lo costosas que son estas tarjetas para las personas que intentan reconstruir su crédito.

Esto fue lo que me llamó la atención: más de 16 millones de estadounidenses con puntajes de crédito por debajo de 600 tenían estas tarjetas, pensando que ayudarían a mejorar su crédito. Suena razonable, ¿verdad? Pero el costo real era brutal. La tarjeta de crédito subprime promedio cobraba a las personas alrededor de 150-165 dólares al año solo en tarifas inevitables, y eso antes de intereses. Cuando multiplicas eso por todos esos titulares de tarjetas, estamos hablando de más de 2.500 millones de dólares anuales solo en tarifas. Eso es una locura.

Lo que realmente me impactó fue la comparación con las tarjetas aseguradas. Ya sabes, las que requieren un depósito en efectivo. Esas promediaban solo 19-26 dólares al año en tarifas. Entonces, estás viendo una diferencia de 130-150 dólares al año entre las tarjetas de crédito subprime y una alternativa mucho más segura. La mayoría de la gente ni siquiera sabe que las tarjetas aseguradas son una opción.

Los números de utilización pintaron un cuadro aún más oscuro. La persona promedio con una tarjeta de crédito subprime usaba el 94% de su límite de crédito disponible. Para contextualizar, las personas con crédito excelente solo usaban alrededor del 11% del suyo. Y escucha esto: mientras los límites de crédito para los titulares de tarjetas subprime estaban en realidad disminuyendo, los límites para las personas con crédito excelente estaban creciendo. Es como si el sistema estuviera diseñado para mantener a la gente atrapada.

Lo que más me molestó fue que los emisores especializados en subprime no estaban ayudando a las personas a mejorar realmente su crédito. Solo 1 de cada 10 tarjetas que revisaron ofrecía monitoreo gratuito de la puntuación de crédito, aunque el 15% de las personas encuestadas dijo que estarían motivadas a mejorar su crédito si pudieran seguir su puntuación regularmente. Especialmente para los más jóvenes: casi una cuarta parte de los de 18 a 34 años, el acceso a su puntuación de crédito habría marcado una diferencia real.

El estudio hizo un buen punto, sin embargo: hay mejores maneras de construir crédito sin quedar atrapado en costosas tarjetas subprime. Las tarjetas aseguradas, convertirse en usuario autorizado en la cuenta de otra persona, o solicitar un préstamo para construir crédito, funcionan mejor. La clave es hacer pagos puntuales de manera constante a lo largo del tiempo.

Pienso en esta investigación cada vez que veo a alguien considerando tarjetas de crédito subprime. Claro, son fáciles de aprobar, pero esa es en parte la trampa. La verdadera estrategia es optar por una tarjeta asegurada o explorar otras opciones mientras reconstruyes. Toma más tiempo, pero no estás perdiendo dinero en tarifas mientras intentas arreglar tu crédito.