Acabo de notar algo interesante que está sucediendo en el espacio de las tarjetas de crédito que llamó mi atención. Entonces, todos estamos acostumbrados a las tarifas anuales en tarjetas premium, ¿verdad? Eso ha sido lo estándar para siempre. Pero últimamente, un montón de startups fintech e incluso algunos bancos tradicionales están haciendo algo diferente: están cambiando a tarifas mensuales en su lugar. A primera vista suena como lo mismo, pero en realidad vale la pena prestarle atención.

Lo que es sorprendente de esto: una estructura de tarifa anual mensual de como $2.99 o $3.33 por mes puede no parecer mucho. Pero cuando estás manejando varias cosas que salen de tu cuenta corriente, esos pequeños cargos pueden acumularse mentalmente y tomarte por sorpresa. Y a diferencia de los cargos por intereses que puedes evitar no llevando un saldo, estás obligado a pagar esta tarifa ya uses la tarjeta o no. Un consejero financiero hizo un buen punto sobre cómo las personas no siempre consideran estos cargos recurrentes, y pueden desequilibrar tu presupuesto más de lo que esperarías.

Algunas de estas tarjetas en realidad tienen características bastante interesantes. TomoCredit se lanzó en 2021 inicialmente sin tarifa anual, luego cambió a una estructura de tarifa mensual de $2.99 alrededor de mediados de 2023. ¿La ventaja? Sin consulta de crédito dura, sin depósito necesario y sin APR ya que no puedes llevar un saldo. Concepto similar con Pesto: te permiten usar activos como joyas como garantía en lugar de efectivo, cobrando $3.33 mensuales. TD Bank fue aún más lejos con una tarjeta que cobra hasta $20 mensuales en lugar de intereses, lo cual atrae a personas que quieren costos predecibles en lugar de tasas variables.

La pregunta es si estos modelos de tarifas mensuales realmente tienen sentido para los consumidores. Si tienes un buen crédito, tienes muchas mejores opciones sin ninguna tarifa. Pero si tu crédito es difícil, la atracción es comprensible: podrías evitar una revisión de crédito o tasas de interés altas. Dicho esto, todavía podrías encontrar un mejor valor en una tarjeta asegurada tradicional con un depósito en efectivo. Algunas de esas incluso te permiten actualizar a tarjetas no aseguradas más adelante y recuperar tu depósito, algo que estas tarjetas con tarifa mensual no ofrecen.

Es una tendencia que vale la pena seguir. Más empresas fintech siguen lanzando con este modelo de tarifa anual mensual, apostando a que las personas aceptarán cargos recurrentes a cambio de características que no pueden obtener en otro lado. Si realmente funciona mejor para los usuarios depende completamente de cómo uses la tarjeta y qué alternativas tienes disponibles.