Acabo de darme cuenta de cuántas personas no tienen ni idea de lo que realmente recibirán de la Seguridad Social, y honestamente, es un poco complicado de averiguar. Permíteme desglosar cómo sería el beneficio máximo de la seguridad social si estás ganando dinero sólido como $100k al año.

Pero aquí está la cosa: no hay una respuesta sencilla. Dos personas que ganan $100k podrían obtener beneficios completamente diferentes dependiendo de su historial laboral completo. Tu beneficio máximo real de la seguridad social depende de mucho más que solo tu salario actual.

El cálculo básicamente se reduce a tres factores principales. Primero, miran tus 35 años de mayores ingresos (ajustados por inflación), no solo lo que estás ganando ahora mismo. Segundo, cuándo decidas reclamar importa muchísimo — puedes empezar en cualquier momento desde los 62 hasta los 70, y eso cambia tu beneficio significativamente. Tercero, la fórmula que se aplica es la que estuvo en vigor el año en que cumpliste 62, no cuando realmente reclamas.

Permíteme explicar con un ejemplo concreto. Supón que promediaste $100k por año durante toda tu carrera (en dólares de 2020). La SSA toma eso, lo ajusta por inflación y calcula tu ingreso mensual promedio — alrededor de $8,333 en este caso. Luego aplican su fórmula de puntos de inflexión para determinar el beneficio máximo de la seguridad social que recibirías.

En 2020, la fórmula funcionaba así: 90% sobre los primeros $960, luego 32% sobre los ingresos entre $960 y $5,785, y 15% sobre cualquier cosa por encima de eso. Al introducir esos números, terminarías con aproximadamente $2,790 mensuales, o unos $33,480 anuales. Eso asumiendo que reclamas justo en tu edad de jubilación completa.

Pero aquí es donde la gente se decepciona. Ese beneficio anual de $33k solo reemplaza aproximadamente un tercio de lo que ganabas. La mayoría de los asesores financieros dicen que necesitas reemplazar entre el 70% y el 80% para mantener tu estilo de vida en la jubilación. Entonces, ¿el beneficio máximo solo por la seguridad social? Ni siquiera cerca de ser suficiente para una jubilación cómoda, especialmente si eres un ingreso alto.

La fórmula en realidad favorece a los trabajadores con ingresos más bajos, lo cual tiene sentido desde una perspectiva de red de seguridad, pero significa que los que ganan más no pueden confiar en la Seguridad Social como su principal ingreso de jubilación. Y si trabajaste menos de 35 años, tu número cae aún más porque rellenan con ceros los años que faltan.

También hay otros factores que afectan tu beneficio máximo de la seguridad social. Reclamar temprano reduce tu beneficio de forma permanente — aproximadamente un 6.67% por año durante los primeros tres años, y luego un 5% después de eso. Esperar más allá de la edad de jubilación completa lo aumenta en un 8% anual hasta los 70 años. Así que el momento realmente importa.

En resumen: si estás ganando un dinero decente, la Seguridad Social es básicamente tu base, no tu plan de jubilación. Necesitas otros ahorros e inversiones para que realmente funcione. El beneficio máximo de la seguridad social está diseñado para evitar que vivas en la pobreza total en la jubilación, no para que puedas vivir como cuando trabajabas.