Entonces, el otro día estaba investigando esta pregunta: ¿puedes obtener un préstamo sin crédito? Resulta que en realidad hay más opciones de las que piensas, incluso si empiezas desde cero.

La dura realidad primero: los préstamos no garantizados regulares son básicamente imposibles sin una puntuación de crédito sólida o alguien dispuesto a ser cofirmante por ti. Los bancos necesitan alguna garantía de que les pagarás, y el historial crediticio es su métrica principal. Pero aquí está lo importante: esa no es tu única opción.

Los préstamos garantizados son probablemente la respuesta más sencilla si preguntas si puedes obtener un préstamo sin crédito. Básicamente, pones en garantía un bien —puede ser tu coche, una cuenta de ahorros u otro activo— y el prestamista asume mucho menos riesgo. Por eso, a menudo están más dispuestos a trabajar con personas que no tienen historial crediticio. Obviamente, hay una trampa: si no puedes pagar, se quedan con tus cosas. Los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen estos préstamos, así que tienes opciones para comparar.

Los prestamistas en línea han sido un cambio de juego para esta situación exacta. Empresas como Oportun realmente analizan tus ingresos y empleo en lugar de obsesionarse con tu puntaje de crédito. Upstart es otra que podría funcionar si literalmente no tienes suficiente historial para generar un informe crediticio. Utilizan lo que llaman modelos de préstamo alternativos, que básicamente significa que miran diferentes señales para decidir si eres confiable. Si te preguntas si puedes obtener un préstamo sin crédito a través de bancos tradicionales, la respuesta probablemente sea no, pero en línea? Cada vez más sí.

Las cooperativas de crédito también valen la pena, especialmente si puedes unirte a una. Algunas ofrecen préstamos alternativos de día de pago (PALs) con condiciones mucho más razonables que los préstamos de día de pago tradicionales. Puedes pedir hasta $2,000 con pagos en un año, dependiendo del PAL que obtengas. La trampa son los requisitos de membresía: quizás necesites vivir en su área de servicio o trabajar para un empleador específico.

Ahora, los préstamos de día de pago. Sí, técnicamente puedes obtener uno sin crédito, pero realmente te recomendaría evitarlos si es posible. Estas cosas pueden cobrar tasas de interés anuales (APR) de hasta el 400% —no estoy exagerando. Tienes que pagar antes de tu próximo cheque, lo cual es brutal, y si lo pierdes, las tarifas se acumulan rápidamente. La gente queda atrapada en estos ciclos donde terminan pagando mucho más de lo que pidieron prestado. Además, hay prestamistas depredadores que operan estafas prometiendo préstamos sin revisión de crédito solo para robarte la información.

Si finalmente optas por la vía del préstamo, la mayoría de los asesores financieros dicen que no toques nada por encima del 36% de APR. En serio, si un prestamista ofrece tasas más altas, asegúrate de que realmente puedas pagar los pagos. Hay calculadoras en línea que pueden mostrarte lo que realmente estarás pagando mes a mes.

Entonces, ¿puedes obtener un préstamo sin crédito? Absolutamente — solo tienes que ser estratégico y saber qué tener en cuenta.