He estado notando mucho revuelo últimamente sobre las tarjetas de débito que construyen crédito, y honestamente, es un concepto bastante salvaje cuando lo piensas. Durante años nos han dicho que la única forma de construir crédito es a través de tarjetas de crédito o préstamos — pero estos nuevos productos están intentando cambiar esa narrativa por completo.

Así que aquí está la cosa. La deuda de tarjetas de crédito en EE. UU. superó el billón de dólares, y con las tasas de interés (APR) superando el 20% ahora, la gente está siendo aplastada. Mientras tanto, las tarjetas de débito que construyen crédito están apareciendo por todas partes, específicamente dirigidas a los más jóvenes y a cualquiera que intente recuperarse de un historial crediticio pobre. Las principales que están haciendo ruido son Extra, Sesame Cash y Fizz. Todos afirman que puedes construir crédito sin la trampa de deuda que viene con las tarjetas de crédito tradicionales.

Déjame desglosar cómo funciona cada una en realidad. Extra se conecta a tu cuenta bancaria y establece un límite de gasto basado en lo que tienes disponible — desde $100 hasta $1,500. Cuando usas la tarjeta, la pagan de inmediato y retiran el dinero de tu cuenta corriente al día siguiente. Sin saldo, sin espiral de deuda. Reportan a Equifax y Experian cada mes. ¿El problema? Pagas $20-25 mensuales por el privilegio, lo cual se acumula rápido.

Sesame Cash toma un enfoque diferente. Depositas dinero como depósito de seguridad, y ellos crean una línea de crédito basada en eso. Tu gasto en la tarjeta de débito se refleja como un saldo en esa línea de crédito, que luego se paga automáticamente. Reporta a las tres agencias de crédito. Pero hay un requisito mínimo de gasto — ya sea un depósito directo $500 o $1,000 en transacciones mensuales, o te cobran una tarifa de $9.99.

Fizz es el más simple — sin tarifas, sin configuraciones complejas. Descarga la app, conecta tu cuenta corriente, obtén tu límite, listo. Reporta a las tres agencias. La única pega es que actualmente solo está disponible para iOS.

Ahora, ¿realmente funcionan estas tarjetas de débito que construyen crédito? Los datos preliminares sugieren que sí — un estudio de Extra mostró que los usuarios aumentaron en promedio 48 puntos en su puntaje de crédito en un año. Los usuarios de Sesame Cash vieron aumentos de alrededor de 35 puntos. Eso es legítimo. Sus probabilidades de aprobación para préstamos y tarjetas de crédito se duplicaron. Así que el mecanismo funciona.

Pero aquí es donde tengo que ser honesto contigo — la mayoría de los asesores financieros piensan que esto es una especie de pérdida de dinero. Sí, construyen crédito, pero pagas tarifas mensuales para hacerlo. Para el mismo objetivo, podrías obtener una tarjeta de crédito asegurada en su lugar. Pones un depósito en efectivo, obtienes un límite de crédito bajo y construyes historial de la manera tradicional. Sin tarifas mensuales. O si estás en la universidad, existen tarjetas de crédito para estudiantes precisamente por esto. También vienen con recompensas, y sí, hay riesgo de gastar de más, pero esa es en realidad la forma en que aprendes disciplina financiera.

Otro ángulo del que nadie habla mucho — puedes construir crédito a través de cosas regulares. Préstamos para autos, préstamos estudiantiles, servicios de reporte de alquiler. Si ya estás pagando esas cosas, ya estás construyendo.

Entonces, ¿vale la pena usar tarjetas de débito que construyen crédito? Depende de tu situación. Si realmente no puedes obtener aprobación para otra cosa y estás decidido a evitar las tarjetas de crédito por completo, quizás. Pero si tienes otras opciones, las tarifas probablemente no valen la conveniencia. Es una innovación interesante, pero está resolviendo un problema que, honestamente, ya tiene soluciones más baratas disponibles.