Últimamente alguien me preguntó cuánto se puede pedir prestado en un préstamo comercial, y en realidad esa pregunta es más compleja de lo que parece. Voy a compartir la información que conozco.

Lo primero que hay que saber es que la cantidad que puedes pedir prestada realmente varía de persona a persona. Los datos de la Junta de la Reserva Federal muestran que los préstamos comerciales promedio otorgados por los bancos comerciales rondan los 660,000 dólares, pero en realidad puede variar desde los 1000 hasta 500,000 o incluso más. La clave depende del tipo de préstamo que elijas, la institución financiera a la que acudas y tu situación financiera personal.

He descubierto que muchas personas en realidad no están muy claras sobre las diferencias en los límites de crédito que ofrecen los distintos productos de préstamo. Por ejemplo, los préstamos a plazo ofrecidos por plataformas en línea suelen estar en un rango de 1000 a 500,000 dólares, y algunas plataformas grandes incluso pueden prestar hasta 6 millones. Si necesitas más de 500,000, probablemente tendrás que ofrecer como garantía equipos o propiedades. También existe una línea de crédito comercial, que es más flexible; puedes retirar fondos en cualquier momento, y los intereses solo se calculan sobre la cantidad que realmente utilizas, con tasas anuales que oscilan entre el 10% y el 99%, y los límites de préstamo suelen variar entre 2000 y 250,000 dólares.

Los límites de los bancos tradicionales suelen ser mayores. Si trabajas con un banco grande a nivel nacional, puedes obtener hasta 1 millón o más, siempre que tu situación financiera sea lo suficientemente sólida. Los bancos comunitarios más pequeños pueden tener límites más restrictivos. También ofrecen productos de línea de crédito, con rangos aproximados de 1000 a 500,000 dólares.

Los préstamos SBA (Small Business Administration) son un caso especial, ya que están garantizados por el gobierno federal. Los límites máximos de los préstamos 7(a), 504 y micropréstamos varían. Los préstamos 7(a) y 504 pueden llegar hasta 500,000 dólares, mientras que los micropréstamos tienen un máximo de 50,000 dólares (promedio alrededor de 13,000). Además, el programa CAPLine también puede ofrecer límites de hasta 5 millones de dólares.

Entonces, la pregunta es: ¿cómo decide la institución de crédito cuánto puedes pedir? En definitiva, quieren reducir el riesgo. Revisan tu puntuación de crédito personal y empresarial, si tus ingresos comerciales son suficientes para soportar los pagos del préstamo, y cuánto tiempo llevas en el negocio. Algunas instituciones requieren ingresos anuales de al menos 100,000 a 250,000 dólares para aprobar un préstamo comercial. También evalúan tu ratio de cobertura de deuda, que es la proporción entre tus ingresos netos anuales y tus pagos de deuda anuales; normalmente, los bancos prefieren que este ratio sea superior a 1. También revisan tu ratio de deuda a ingreso personal, que generalmente debe ser inferior al 43%.

La existencia de garantías también es clave. Ofrecer garantías puede ayudarte a obtener límites de crédito mayores, ya que reduce el riesgo para la institución. El pago inicial también puede jugar un papel similar. Finalmente, revisan si tu plan de negocio es sólido y si el sector en el que operas es estable.

Para obtener límites de crédito más altos, lo fundamental es presentar una solicitud sólida. Esto significa tener una buena puntuación de crédito, demostrar rentabilidad, y mantener ratios de deuda saludables. Si no necesitas el dinero con urgencia, puedes aprovechar para mejorar tu puntuación crediticia, pagando a tiempo, reduciendo tu utilización de crédito y corrigiendo errores en tu informe crediticio.

Otra estrategia es comparar varias opciones. Las plataformas en línea suelen tener requisitos menos estrictos que los grandes bancos. Si puedes ofrecer garantías, también podrás acceder a límites de crédito más altos. Pero recuerda, no tomes más dinero del que puedas devolver, porque las moras pueden tener consecuencias graves. Por último, te recomiendo usar una calculadora de préstamos para estimar cuánto serían tus pagos mensuales en diferentes escenarios de monto, plazo y tasa de interés, así tendrás una idea clara.