Así que he estado investigando qué es una anualidad MYGA y, honestamente, es mucho más simple que la mayoría de los otros productos de anualidades disponibles. Básicamente, una anualidad garantizada multianual funciona como un CD en esteroides: colocas una suma global (usualmente entre $5,000 y $2 millón), y la compañía de seguros bloquea una tasa fija por un período determinado, típicamente 3, 5 o 7 años.

El atractivo es bastante directo. Obtienes retornos garantizados sin riesgo de mercado, lo cual es enorme para las personas que piensan en ingresos de jubilación. Los intereses que ganas se diferencian fiscalmente hasta que realmente comiences a retirar dinero, así que eso es otra ventaja. Lo interesante es que las MYGA han estado ganando tracción de manera seria. En el tercer trimestre de 2022, las ventas alcanzaron los 27.4 mil millones de dólares, aumentando un 4.7% respecto al trimestre anterior y un 138% año tras año. La gente definitivamente está despertando a estos productos.

¿Quién realmente compra estas cosas? Principalmente jubilados de 60 años en adelante que buscan asegurar ingresos constantes. Técnicamente, puedes comprar una hasta los 85 años en la mayoría de los casos. La razón por la que atrae a inversores mayores es simple: no hay volatilidad en el mercado de acciones, no hay juegos de adivinanzas, solo retornos predecibles. Es una forma sólida de diversificar una cartera de jubilación cuando buscas estabilidad.

Aquí hay algo que la mayoría de la gente no se da cuenta sobre qué es una MYGA: en realidad, tienes un período de prueba gratuito, generalmente de 10 días o más, donde puedes retirarte completamente y recuperar tu dinero. Sin penalización, sin preguntas. Eso es en realidad bastante amigable para el consumidor.

En comparación con los CDs, una anualidad garantizada multianual suele ofrecer tasas ligeramente mejores. Podrías ver una MYGA de 5 años al 5.2% frente a un CD de 5 años al 4.5% APR. Además, con una MYGA a veces puedes retirar sin penalizaciones, mientras que los CDs generalmente te cobran tarifas si tocas tu dinero antes de tiempo.

Una cosa a tener en cuenta son los ajustes por valor de mercado. Si retiras dinero cuando las tasas de interés han cambiado significativamente, la cantidad que retiras podría variar hacia arriba o hacia abajo dependiendo de cómo hayan cambiado las tasas. No es un factor decisivo, solo algo que entender antes de firmar.

Cuando termina tu período garantizado, tienes opciones. Puedes transferir los fondos a una nueva MYGA con tasas actualizadas, convertirlo en una anualidad que genere ingresos regulares, dejar que se convierta automáticamente en un nuevo contrato, o simplemente renovarlo con la tasa vigente en ese momento.

Desde el punto de vista fiscal, importa si lo financias con dinero de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos o con dólares después de impuestos. Lo de impuestos diferidos se grava todo cuando retiras. Lo de después de impuestos solo se grava sobre los intereses generados. Vale la pena consultar con un contador antes de comprometerte.

Si estás pensando en adquirir una anualidad MYGA, la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros recomienda leer la letra pequeña sobre tasas y plazos de crecimiento, entender el aspecto fiscal, usar ese período de prueba gratuito para probarla, estar atento a las tarifas de rescate si necesitas acceso anticipado, y, por supuesto, evitar cualquier oferta sospechosa. El riesgo de estafas es real en el espacio de las anualidades, así que haz tu tarea.