No evadir, ¡atreverse a rectificar! ¿El Nuevo Banco en línea está redefiniendo los bancos por internet?

Preguntas a la IA · ¿Cómo puede Xinwang Bank convertir las multas en una oportunidad para mejorar la conformidad?

Desde servicios rudimentarios en sus inicios hasta operaciones ahora más refinadas, Xinwang Bank se centra en el cliente, complementando las deficiencias en el servicio y haciendo que las finanzas digitales sean más humanas.

Producción | Zhongfang Wang

Revisión | Li Xiaoyan

Como el primer banco en línea en el centro-oeste y el tercer banco privado completamente digital en todo el país, Xinwang Bank ha llevado desde su creación la misión de potenciar la inclusión financiera mediante tecnología financiera. Recientemente, el banco recibió una multa de 337,000 yuanes por tres incumplimientos, lo que ha vuelto a poner en foco la atención del mercado sobre su cumplimiento y desarrollo. Objetivamente, Xinwang Bank está atravesando un período de dolor por la conformidad tras su rápida expansión, enfrentando múltiples presiones regulatorias, gestión de reclamaciones, recuperación de rendimiento y actualización de riesgos, y esta institución pionera en inclusión digital está orientando sus problemas hacia una transformación hacia un desarrollo de alta calidad, consolidando sus bases a largo plazo en medio de las rectificaciones.

La multa de 337,000 yuanes involucra tres áreas principales: gestión de cuentas, tecnología financiera y crédito, aunque la cantidad no es grande, apunta directamente a los aspectos centrales del negocio de los bancos en línea. No es la primera vez que Xinwang Bank recibe advertencias regulatorias; entre 2021 y 2022, acumuló multas por más de 8 millones de yuanes por lavado de dinero, cumplimiento de informes crediticios y gestión post-préstamo, exponiendo las deficiencias en su cumplimiento durante su rápida expansión inicial.

Pero lo que merece mayor atención es que Xinwang Bank siempre ha afrontado los problemas con una actitud proactiva y ha implementado rectificaciones integrales. Desde 2024, ha iniciado una actualización completa de su cumplimiento: por un lado, reconstruyendo su sistema de control interno, añadiendo puestos especializados en revisión de cumplimiento, integrando requisitos regulatorios en el desarrollo de productos, gestión de datos y en todo el ciclo de vida de las cuentas, y estableciendo mecanismos de revisión específicos para áreas débiles como informes crediticios y tecnología financiera; por otro lado, regulando completamente la gestión de las instituciones colaboradoras, limpiando y optimizando 83 socios de préstamos, estableciendo controles en toda la cadena de entrada, monitoreo y salida, para prevenir riesgos de terceros y la posible propagación de riesgos. En febrero de 2026, la autoridad reguladora aprobó a Mao Hang como director de información, quien aporta experiencia en gestión tecnológica de bancos estatales, fortaleciendo aún más la gobernanza tecnológica y de cumplimiento.

Desde las multas históricas, los incumplimientos se concentraron en la etapa inicial de expansión, pero en años recientes la frecuencia y el monto de las sanciones han disminuido notablemente, y tras esta multa, Xinwang Bank actuó de inmediato para implementar rectificaciones y gestionar el ciclo completo, demostrando un cambio hacia una gobernanza que prioriza la conformidad. En un contexto de regulación financiera cada vez más estricta, las sanciones no solo regulan sino que también representan oportunidades de crecimiento; Xinwang Bank está internalizando la conformidad como un elemento fundamental de su desarrollo mediante una rectificación sistemática.

Hubo momentos en que Xinwang Bank enfrentó dificultades por “aumentar ingresos sin aumentar beneficios”: en 2022 y 2024, sus ingresos crecieron un 37.98% y un 16.07% respectivamente, pero sus beneficios netos cayeron un 25.84% y un 19.70%. Sin embargo, esta tendencia se invirtió en 2025, cuando la eficiencia operativa empezó a mejorar. En la primera mitad de 2025, el banco logró ingresos de 3,412 millones de yuanes, un aumento del 14.16% interanual; y beneficios netos de 486 millones, un incremento del 21.55%, superando el ritmo de crecimiento de los ingresos y rompiendo con la tendencia de aumento de ingresos sin beneficios. Hasta junio, el total de activos alcanzó los 1056.96 mil millones de yuanes, expandiéndose de manera estable, mientras la rentabilidad se recuperaba. Detrás de esta recuperación está el enfoque estratégico y la operación refinada del banco: bajo el liderazgo del presidente Zhu Tao, Xinwang Bank volvió a centrarse en su negocio principal de inclusión, optimizó la estructura de activos, redujo pasivos costosos y mejoró la eficiencia en el uso de fondos.

El alto margen de interés neto, muy comentado, en realidad refleja una posición diferenciada y razonable. En la primera mitad de 2025, el margen de interés neto alcanzó el 6.32%, por encima del promedio del sector, pero ajustado al perfil de riesgo de sus clientes de inclusión, como micro y pequeñas empresas. Estos clientes carecen de garantías tradicionales, lo que implica un mayor riesgo y una prima de riesgo más alta, y Xinwang Bank, mediante su modelo totalmente en línea, reduce costos operativos y dirige recursos a la gestión de riesgos y servicios. La diferencia de tasas refleja en esencia una combinación de precios de riesgo y eficiencia digital, no simplemente “tarifas altas”. Además, la mayoría de los productos del banco mantienen tasas dentro del límite legal del 24%, y la transparencia en la divulgación de intereses y tarifas se ha ido perfeccionando, cumpliendo con las regulaciones.

Para atender a clientes de alto riesgo en inclusión, la capacidad de gestión de riesgos es vital. En los últimos años, la calidad de los activos del banco ha experimentado fluctuaciones, pero ha entrado en una fase de mejora: de 2019 a 2024, la tasa de morosidad pasó del 0.60% al 1.69%, y en la primera mitad de 2025 se redujo a 1.48%, mejor que el promedio de los bancos comerciales en ese período. En un contexto de presión macroeconómica y dificultades para las micro y pequeñas empresas, esta mejora no es fácil de lograr.

La confianza en la gestión de riesgos proviene de un sistema inteligente habilitado por tecnología. Xinwang Bank, apoyándose en big data e inteligencia artificial, ha desarrollado el modelo “Zhìqíng AI+”, que realiza perfiles precisos en la etapa previa al préstamo, monitoreo dinámico durante el préstamo y alertas inteligentes post-préstamo, controlando todo el proceso. Mediante validaciones cruzadas de datos multidimensionales, identifica eficazmente riesgos crediticios, logrando en 2024 un aumento del 12% en la recuperación de activos morosos. Para finales de 2024, la cobertura de provisiones alcanzó el 183.49%, cumpliendo con los requisitos regulatorios y en constante mejora, fortaleciendo la resistencia al riesgo. La evaluación de China Chengxin señala que, aunque los riesgos en la cartera de inclusión siguen siendo un desafío, el sistema de gestión de riesgos del banco se ha perfeccionado y la calidad de los activos se mantiene estable.

La plataforma de quejas “Black Cat” tiene más de 10,000 registros, reflejando los puntos débiles en la atención al cliente y en aspectos como la regulación de cobros, transparencia en tasas y experiencia contractual. Xinwang Bank no evita ni evade estos problemas, sino que ha lanzado un proyecto especial para mejorar el servicio al cliente.

Por un lado, regula estrictamente las acciones de cobro, detiene las prácticas irregulares de terceros, establece procesos estandarizados y humanizados, prohíbe acoso a personas no involucradas, amenazas o intimidaciones, y habilita canales de negociación exclusivos, ofreciendo soluciones personalizadas como prórrogas y pagos en cuotas para clientes en dificultades. Por otro lado, mejora la experiencia en línea, perfecciona funciones en la app para consultar contratos, divulgar tasas y guiar pagos, y mantiene canales múltiples de atención como la línea 95394, chat en línea y correo electrónico, prometiendo responder en 15 días, mejorando significativamente la resolución de problemas. Además, refuerza la protección de derechos del consumidor, creando un departamento dedicado a la protección de datos personales, regulando la recopilación y uso de datos, y garantizando la seguridad de la información del cliente.

Desde sus servicios iniciales rudimentarios hasta su operación actual más refinada, Xinwang Bank se centra en el cliente, mejorando el servicio y haciendo que las finanzas digitales sean más humanas. La alta cantidad de quejas es tanto una presión como un impulso para mejorar, y con la profundización de las rectificaciones, la satisfacción del cliente va en aumento.

Como ejemplo de banco privado en línea, Xinwang Bank refleja el desarrollo de las finanzas inclusivas digitales en China. Desde su creación, llenó un vacío en los bancos en línea del centro-oeste y ha atendido a millones de micro y pequeñas empresas y clientes individuales, siempre con la misión de “inclusión” y “beneficio”. En un momento en que el sector pasa de expandirse en tamaño a centrarse en calidad, Xinwang Bank, aunque ha enfrentado dolores regulatorios, fluctuaciones en resultados y desafíos en servicios, mantiene su enfoque, rectifica activamente y mejora de manera estable.

Actualmente, los bancos privados están en un período de oportunidades políticas y de transformación: el Estado apoya firmemente la inclusión de micro y pequeñas empresas, y regula el desarrollo de la tecnología financiera, creando un amplio espacio para los bancos en línea. Gracias a su ventaja en línea, capacidades tecnológicas y acumulación de clientes, Xinwang Bank, tras perfeccionar sus rectificaciones, puede liberar un impulso de crecimiento más fuerte. En el futuro, con sistemas de cumplimiento maduros, mayor eficiencia en gestión de riesgos y mejor experiencia de servicio, el banco podrá seguir aprovechando sus ventajas digitales, ofreciendo servicios financieros más regulados, eficientes y humanos, apoyando a la economía real y avanzando con paso firme en su desarrollo de alta calidad.

El crecimiento inevitablemente trae dolores, pero la regulación es clave para un desarrollo duradero. La experiencia de Xinwang Bank demuestra que solo integrando la conformidad en su ADN, potenciando la gestión de riesgos con tecnología y atendiendo con calidez a los clientes, los bancos en línea pueden consolidarse en la era digital, logrando la unión del valor comercial y social. Este pionero en inclusión digital, con sus logros y confianza en su crecimiento, avanza hacia un futuro más estable y sólido.

Solo una opinión personal, para referencia.