前FDIC高管证实：银行正合作FinTech公司，扩大加密货币、区块链布局

前 FDIC 高層 Barrage 最近於眾议院聽证会指出， 美国银行正加速与 FinTech 企业合作， 透过代币化存款与第三方服務切入加密市场。

银行开始透过 FinTech 切入加密市场

前美国聯邦存款保险公司（FDIC）高階主管 Alexandra Steinberg Barrage 在五月底的美国眾议院數位资产、金融科技与人工智慧小組委員会聽证会上表示，美国银行正快速与 FinTech 公司合作，擴大加密货币与区塊链服務佈局。

她指出，目前許多银行已开始透过第三方服務商建立數位资产託管、链上金融与加密交易功能。部分银行則与加密交易所合作，让客戶能直接透过银行关係买卖与持有加密货币。

Barrage 提到，許多银行目前最重視的方向包括數位资产託管、链上活动与 AI 技術整合。傳统金融机構正逐漸把加密服務納入既有金融产品架構，而非單純視为高风险的新興市场。

代币化存款成大型银行核心戰略

Barrage 同时表示，「代币化存款（Tokenized Deposits）」已成为银行近年積極投入的重要产业。所謂代币化存款，是將商业银行存款转換成区塊链上的數位形式，让资金能在链上即时流通与結算，同时維持银行監管与法規架構。

她指出，多家大型金融机構已开始測試相关技術，希望改善跨境支付效率、縮短結算时间，並建立全天候运作的支付能力。

目前全球金融市场对区塊链支付基礎设施的興趣持续升溫，银行也希望透过链上技術保留存款體系優勢，同时提升金融服務效率。相较於完全脫离银行體系的加密金融模式，代币化存款更容易被監管机構接受。

银行用合作模式降低加密业務风险

Barrage 表示，目前银行大多不会自行建立完整的加密基礎设施，而是透过合作模式降低风险与技術门檻。

她指出，許多 FinTech 公司目前负责託管、清算、合規与链上技術，而银行則负责監管、风险控管与客戶关係管理。这類模式与近年興起的 Banking-as-a-Service 架構相当類似。

透过这種合作方式，银行能更快推出數位资产服務，同时避免自行承擔过高的技術与合規成本。

她也提到，目前部分银行已公开与交易所建立合作关係，希望透过受監管管道提供加密货币相关服務。这顯示加密金融正逐漸进入主流金融基礎设施，而不再局限於加密原生市场。

中小型银行仍保持相对保守態度

不过，Barrage 也坦言，美国中小型银行与社群银行目前仍相对謹慎。她表示，自 2023 年与 2024 年银行产业壓力事件后，部分中小型金融机構对 FinTech 合作變得更加保守，尤其擔心監管与风险管理问題。

过去幾年，社群银行投入加密与 FinTech 合作的數量明顯下降。不过她认为，若具備足夠內部專业能力与风控架構，部分小型银行仍有能力有效管理相关合作。

这场聽证会主題聚焦於银行如何透过第三方合作升級金融基礎设施。Barrage 的发言也再次反映，美国金融业已开始把区塊链与數位资产納入长期发展方向，並透过監管架構內的合作模式推动相关服務落地。

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