最近注意到很多人在询问退休规划，老实说，养老金的情况在数字上看起来相当疯狂。我们大多数人在成长过程中都听说养老金是标准配置，但现在在私营部门基本已经没有了。不过如果你知道去哪里找，还是有一些公司提供养老金的。

事情是这样的——在80年代，税法改变后，公司可以将退休责任转嫁给员工，很多雇主基本上都说不行，开始逐步取消养老金。统计数据非常明显：从1987年到2022年，雇主通过养老金承担的退休成本比例从86%降到29%。与此同时，员工通过401(k)和类似计划承担的比例从14%升到71%。这是一个巨大的转变。

工会的衰落也起到了一定作用。工会工人仍然更容易获得养老金——私营行业中大约66%的工会工人有养老金，而非工会工人只有10%。那么现在真正提供养老金的公司主要集中在哪些行业呢？主要是政府工作、军队、公共部门，以及工会行业。

让我来细分一下仍然提供养老金的主要行业。联邦政府职位——联邦调查局、国税局、NASA及其他机构使用联邦雇员退休系统（FERS），它既提供养老金也提供确定缴款计划。州和地方政府的执法、消防和公共行政岗位通常也有养老金。军人如果服役满20年以上，根据服役年限和最高三年基本工资计算养老金。

公立学校教师可以通过州退休系统获得养老金，养老金金额取决于服役年限。公用事业公司——电力、燃气、水务——许多仍然提供养老金，部分原因是它们通常是工会组织的。建筑和交通行业通过工会集体谈判维持养老金。甚至公共部门的医疗工作者，比如政府医院的护士，也常常有养老金方案。

如果你不在这些行业，其他选择也相当可靠。雇主匹配缴款的401(k)，具有税收优惠的个人退休账户（IRA），联邦雇员和军队的TSP（基本上是成本更低的401(k)），以及像年金这样的产品，它们像养老金一样提供保证的终身收入。

真正的结论是，虽然养老金不再作为常态回归，但某些职业路径仍然提供终身收入保障。这是否值得选择这个职业，取决于你的个人情况，但至少在特定行业，提供养老金的公司仍然存在不少。对于其他人来说，通过现有的税收优惠账户建立一个稳固的退休策略，绝对是可行的。