ChatGPT 现在可以查看您的银行账户——这实际上意味着什么

简要概述

• ChatGPT 现在可以通过 Plaid 连接超过 12,000 家金融机构，赋予其只读权限访问您的余额、交易和订阅。
• 该功能在美国的 ChatGPT Pro 用户中预览推出，默认使用 GPT-5.5 思维模型，即 OpenAI 最新的推理模型。
• OpenAI 在过去一年内收购了两家 AI 金融创业公司——Roi 和 Hiro，以推动这一时刻的到来。

多年来，ChatGPT 一直在提供通用的预算建议。你知道的：追踪你的订阅，自动储蓄，也许多做饭在家。 但有些人想要更多——出于某种原因。 如果你是其中之一，OpenAI 刚刚在 ChatGPT 中推出了一项个人理财功能，可以连接你的实际银行账户，并根据你实际花费的金额回答财务问题——而不是基于美国人的平均支出。该功能首先在美国的网页和 iOS 上面向 Pro 订阅者（每月 200 美元）推出。

该功能通过 Plaid 实现，Plaid 是已经支持 Venmo、Robinhood 和数千个其他金融科技应用的金融数据基础设施。一旦连接，ChatGPT 就可以只读访问你的余额、交易、投资和负债，涵盖超过 12,000 家金融机构——包括 Chase、Fidelity、Schwab、American Express 和 Capital One。

它不能转账，也不能看到你的完整账户号码：它只是读取你的所有财务信息，从而能够生成你的完整财务画像。就这样，没有什么可怕的……对吧？ 输出的差异非常明显。没有连接账户时，ChatGPT 对“帮我多存点钱”这类请求的回应只是一些通用建议：减少订阅、减少外卖、自动转账等。有了账户连接，它会查看你过去 90 天在餐饮、购物和交通方面的实际支出——并根据你已经花的钱，制定一个带有实际美元目标的个性化每月计划。

如果你想用普通的 ChatGPT 获取更个性化的建议，你就得逐一下载你的银行账单，然后输入所有信息，这会花费大量时间。  这个新功能会自动帮你抓取所有内容。 这次举措并非无的放矢。OpenAI 上个月收购了 Hiro Finance——一家自称“AI 个人 CFO”的金融科技创业公司。这笔交易实际上是一次收购兼雇用，Hiro 团队融入 OpenAI，Hiro 的产品也随之关闭。这是 OpenAI 在不到一年的时间内第二次收购金融科技公司，早前还收购了 Roi，一款个性化投资应用。 这个新工具也设定了自己的金融基准。OpenAI 与超过 50 位金融专业人士合作，评估模型在复杂个人理财任务中的表现。以默认模型 GPT-5.5 Thinking 在该基准测试中的得分为 79 分（满分 100 分）。Pro 订阅用户可以使用的 GPT-5.5 Pro 得分为 82.5。

OpenAI 并不是唯一在这方面行动的公司。Perplexity 最近推出了自己的 Plaid 连接金融产品，Intuit 也即将进入 ChatGPT，这将实现诸如估算卖出股票的税务影响或获取信用卡批准几率等功能——全部在聊天界面内完成。 但为什么？ 最明显的问题是：将如此多的财务数据交给聊天机器人安全吗？

Plaid 使用银行级加密，不存储你的银行凭证，已处理超过 1.5 亿次连接，涉及 12,000 多家机构，没有发生重大数据泄露。这里的安全层由 Plaid 提供。真正的问题是，OpenAI 在数据到达后会怎么处理你的信息。 “你与连接的金融账户的对话遵循你在 ChatGPT 中选择的相同模型训练设置，”政策中写道——所以如果你选择不参与模型训练，那么这里也不参与。你也可以随时断开连接，OpenAI 表示同步的数据会在 30 天内从其系统中删除。 OpenAI 明确指出的一个重要限制是：这不是财务顾问。它可以识别模式并提出目标建议，但没有受托责任——也就是说，没有法律义务为你的最大利益行动，所以你的失误完全由你自己承担。这是一个银行和监管机构在产品向 Pro 用户之外扩展时会密切关注的真正限制。 今年早些时候，OpenAI 也在医疗领域采取了类似的策略，推出了专为临床医生设计的 ChatGPT，但并未声称对其提供的临床建议承担任何责任。 个人理财是下一步的同一模式：在一个人们已经非正式使用 ChatGPT 的领域，加入结构化数据访问，然后推出专门的垂直产品。OpenAI 表示，每月已有超过 2 亿人向 ChatGPT 提出财务问题；这个产品正好赶上了人们已经在使用它的方式。 在收集 Pro 预览反馈后，Plus 用户也开始逐步推出。没有高价付费账户的用户，仍然可以选择自己动手：配备强大模型（甚至更好的是本地模型或像 Venice 这样注重隐私的提供商）和一些手动数据输入的强大 Hermes 代理，也能获得大致相似的结果。虽然不那么方便，但你的数据归你所有。