我和妻子以我们收入的22倍退休。为什么没有更多人像我们一样做呢？

昆廷·福特雷尔（Quentin Fottrell）

“我认识的大多数人都被金钱的力量吓住了，仿佛它带着近乎魔法的特质。”

“我用金钱打造了一个AI‘人’，当我无法或不愿工作时，它能替我工作。”（照片主体为模特。）

亲爱的昆廷：

我之前写信给你，谈了我自己的财务历程（“我差点犯了个重大错误：我在64岁而不是70岁时领取了社会保障。原因在这里。”）如果你愿意容我来一段简短的哲学式“发牢骚”，我觉得我们个人金钱问题的根源之一，是对金钱的根本性误解。大多数人把钱当作一种宏观现象或外部因素来理解。

我认识的大多数人都会被金钱的力量所吓倒，赋予它几乎神奇的特质——尤其是在让它增值这件事上——结果他们感到自己无法理解围绕金钱的那团烟雾与神秘，于是就把它渐渐放到脑后。我认为，如果人们能给金钱下一个更“贴身”的定义，把它视为一种美好生活中居于核心位置的组成部分，这会对他们有所帮助。

我用金钱打造了一个AI“人”，当我无法或不愿工作时，它能替我工作。当我去呵护这个“另一个人”时，它会比我自己更持久。我的过剩劳动所释放的能量，会产生更多能量，而它最终可以照顾我自己。我在为退休“克隆”自己。不照看你的钱，从一种直观、切身的意义上说，就是不照看你自己。

在我们最好的那些年里，我和妻子的合计劳动收入是195,000美元，可我们积累的却是其22倍。她将在5年后退休，到时我们的资金规模应当是我们那些最佳收入年份的30到32倍。（她的收入是163,000美元；基本匹配退休金，403(b)加457(b)。我每年大约用8,000美元，在34,000美元的自主管理缴款中进行储蓄。）

我们在罗斯账户和递延税账户之间取得了平衡：这样我们会在第四个税档中领取收入，同时又永远不会用应税收入把第三个税档填满。我并不是想要显得自夸，更像是我对搭建一个稳固、耐用、平衡的结构所产生的自豪——无数小时的电子表格、对策略的测试与反复验证。

为什么没有更多人做我们做过的事呢？

64岁退休

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你可以就任何财务和伦理问题给The Moneyist（理财者）发邮件：qfottrell@marketwatch.com。The Moneyist遗憾地表示，他无法逐一回复读者的问题。

把那些与市场相关的焦虑交给你那沉默、勤奋的虚拟自我吧。他会一直做他原本就会做的事。

亲爱的退休者：

让我们聊聊你的“财务健康”马拉松人。

这一定是描述你和金钱之间健康关系方式中，最生动的说法之一：你正在滋养多年所有努力所产生的剩余能量。你的储蓄和投资，就是这个马拉松人——你最有生产力的自我——的化身。你的劳动与薪水变成一座虚拟风力发电场，源源不断地产出更多金钱，直到它为你的家、你的车，以及你的生活在退休期间持续供能。

阿门！就像任何依赖复利的系统——也就是在本金之外，连同利息带来的收益一起赚收益——你的投资通常都不会沿着直线前进。随着时间推移，它们会呈现出像山脉那样的锯齿状曲线：会有短暂而尖锐的高峰和低谷；但如果你承受不了那些随海拔起伏的波动，就把这些焦虑交给你那沉默、勤奋的虚拟自我吧。他会继续做他所做的事。

对许多人来说，金融市场是个谜，而原因可能有很多：学校和大学里缺乏金融素养培训；人们认为金钱只属于富人或懂行的人；以及金融体系——还有媒体——用一些至少会让人反感、最多会造成排斥与精英主义的术语来描述金钱。这也是为什么MarketWatch存在——为了让金融新闻实现大众化；同样也是为什么The Moneyist专栏存在。

锋芒对比软实力

The Moneyist专栏试图拆解金钱所代表的所有锋利边缘与软实力：那些晦涩且经常近乎超现实的投资概念；人们在关系中把金钱当成一个不受欢迎的“第三者”时犯下的轻率错误（比如在结婚或买房之前不讨论婚前协议、联名账户或人生目标）；以及金钱可以被用来清算旧账、破坏家族继承中原本应当平等的那一切方式。

金钱当然是有情绪的，但它同样很强大，正如你指出的，我们——而不是我们的银行家、顾问、律师或会计师——才是这种力量的来源。想想我们可以用来让我们的“巢蛋”增大的各种工具：从401(k)、IRA、指数基金、ETFs到房地产购买；同时为了达到那一刻，我们愿意牺牲某些想要的东西和一些必须的东西——让那种虚拟的“自我”得以独立运转，最终准备好把那些“战利品”（比如罗斯转换）交出去（提示：Roth conversions）。

金钱很强大，而我们——而不是我们的银行家、顾问、律师——才是这种力量的来源。

让你的马拉松人变成一个强有力的方式来想象你的财务未来，还有另一个原因：他必须体现你所有的经验。这也正是为什么，依据你上封信：你在64岁而不是70岁时领取社会保障——因为那只占你每年收入的20%，那为什么要等？另外，你也没有预料到，当你和你的马拉松人“电量耗尽”之前，你们会正好打平，所以——再一次——为什么要等？但正如你所说，这个克隆会在你离开之后继续存在很久。

你和妻子经历到的这种增长，得益于几十年强劲的市场回报（尽管中途也经历了挫折，例如Great Recession and the 2020 global pandemic那样的事件），再加上长期处于历史低位的通胀与利率——这一切加在一起，形成了一个奖励长期股票敞口的金融环境。如果你的马拉松人在熊市里退休了？我希望他能在风暴过去之前保持挺立与沉着。

把你的旅程个性化

你对虚拟自我的描绘，让你的财务旅程变得更具个人色彩。我收到太多读者来信：他们失去了对自己钱的掌控和/或对正在发生什么以及为什么会发生的理解——比如那位发现自己父母的顾问正在向他们收取3%费用的读者；或者那位富有的投资者，明明是靠交易期权赚了大钱，却对顾问感到生气。你和你的马拉松人应该站在同一页上。

我们越害怕某件事，就越可能在心里悄悄地怨恨它。我在想，这个男人——48岁，年收入65,000美元，负债48,000美元，但没有为退休预留任何资金——是不是因为害怕投资带来的焦虑与无望感，所以一直在回避？如果他有你，他或许就能想象出自己的一种版本：他会慢慢地、笨拙地用金钱搭建一座并不完美但适中的房子——希望在他退休时，它能建成（祈祷中）。

中年时没有退休储蓄的人，不幸的是，可能会受到同样的鄙视——哪怕对方是在中年就拥有1,000万美元财富的阔绰退休者。两者都可以有疑问。害怕是可以的。调整习惯、走出储蓄账户、活期账户、定期存款和年金的舒适区，也完全可以——就像你的朋友最终做的那样。犯错没关系，从错误中学习更好。

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——昆廷·福特雷尔

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