嵌入式金融——新的电子商务现实

Vitaliy Shtyrkin 是 B2BINPAY 的首席产品官，这是一家为企业提供一站式加密生态系统的平台。凭借近15年的金融市场经验，特别是在金融科技领域，Vitaliy 为他的角色带来了深厚的专业知识，他负责塑造产品策略并监督开发，以符合公司的更广泛目标。

他最近的重点是构建强大的加密支付解决方案，简化企业的数字资产管理。在 B2BINPAY，他在推动创新和运营效率方面发挥着核心作用，遵循创建统一金融生态系统和加快加密货币主流采用的战略愿景。

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由摩根大通、Coinbase、Blackrock、Klarna 等高管阅读

嵌入式金融正在迅速改变电子商务的本质。与此同时，可嵌入解决方案吸引了新一代年轻用户，他们对无缝快速支付——无论是在应用内还是在网站上，用便捷的货币——都至关重要。

一些回顾

电子商务结账在过去十年中经历了重大变革。一切始于 PayPal，它成为了传统支付卡和银行转账的第一个真正替代方案。随后，一波创新的金融科技公司加入，提供贷款、支付和各种金融服务，直接在结账时完成。

过去，这些服务通常由第三方处理，用户需要切换到不同的应用程序才能完成交易。然而，得益于嵌入式金融的崛起，公司现在可以轻松将金融服务集成到现有系统中。

如果你还记得2000年代数字革命之前的市场状况，支付一直非常不便，所有那些亲自拜访、排队、请求优先级等等。因此，支付方式极其不便。数字革命的主要成就之一就是便利性，首先是当你从口袋里掏出手机时，获得一站式服务的便利。你几乎可以立即、轻松地购买任何你想要的东西。

它是如何工作的？

嵌入式金融中最令人兴奋的创新之一是基于开放银行的支付方式的兴起，通常被称为“银行支付”。这种方法通过直接连接到客户的银行账户，简化交易流程，允许通过防火墙和私有Web安全的开放银行支付系统进行快速且安全的支付。

集成诸如**“先买后付”(BNPL)**或贷款提供商的选项，真正突显了嵌入式金融对商家的成功变得多么关键。曾经因为现金流问题而难以购买的消费者，现在可以轻松将成本分摊到几次支付（感谢BNPL）或选择更长期的分期付款（通过嵌入式贷款）。

嵌入式支付技术通过API和软件开发工具包（SDK）无缝集成到平台的核心架构中。这种方法使交易可以在平台的界面内完成，而无需将用户重定向到外部支付网关。

例如，打车应用率先允许用户在应用内直接支付行程费用，从而消除了对外部支付网关和延迟的需求，这帮助这些系统迅速获得了普及。

嵌入式金融是所有平台的必备

预计嵌入式金融在未来几年将实现显著增长。到2026年，美国嵌入式金融的交易价值预计将超过7万亿美元，占所有金融交易的10%以上。为支撑嵌入式金融的软件平台和基础设施提供商的收入机会预计将从2021年的210亿美元翻倍至2026年的510亿美元。

支付和贷款将继续占据主导地位，但保险、税务和会计等相关服务预计也会以更快的速度扩展，原因在于基础较低的起点。这一快速增长将由金融服务与非金融平台的不断整合驱动，提升客户体验和金融接入，同时降低企业的成本和风险。

一些零售商将进一步被鼓励提供品牌借记卡或数字钱包，让客户在自己的生态系统内存储资金和进行购买，而不是提现到传统银行。

基于区块链的去中心化金融（DeFi）和Web3金融解决方案很可能会获得特别的关注，提供去中心化的借贷和支付服务，面向更广泛的受众，无论其起源和地理位置如何。

值得注意的是，许多国家的政府正在完善法规，以适应嵌入式金融，确保合规性和安全性的一致性。

保持领先，嵌入式金融至关重要

嵌入式金融正在真正动摇金融服务行业的格局。它旨在让企业和客户在处理资金时变得更简单、更个性化。随着技术的不断进步和客户需求的变化，我们将看到嵌入式金融成为金融领域的更大部分。仍有许多行业和企业尚未充分发挥其巨大潜力。

为了在不断变化的电子商务世界中保持竞争力，企业必须认识到嵌入式金融的重要性。这一趋势不仅提升用户满意度，还在留住客户和建立忠诚度方面发挥着关键作用，成为重要的收入驱动力。

通过将支付处理、贷款和保险等服务直接集成到电子商务体验中，企业可以简化在线购买的整个流程，同时改善现金流并开拓新的收入机会。

很快，我们将看到各种针对特定金融需求和细分市场的嵌入式金融新形式。加上区块链、人工智能和开放银行等创新技术，预计其增长和采用将迎来超级充电。这些趋势表明，未来将朝着更一体化、AI驱动和去中心化的金融解决方案方向发展。