银行如何与金融科技应用竞争小型企业

随着小型企业纷纷涌向点对点（P2P）支付应用，银行正面临一种安静但不容忽视的威胁：这正是其最有价值的客户群之一的流失风险。若银行无法跟上世界里的 Venmo 和 Cash App，它们不仅可能失去交易，还可能失去长期的金融关系。

在《小企业，大支出机会：金融机构对 P2P 金融科技的反击》报告中，Javelin Strategy & Research 借记高级分析师 Ben Danner 关注银行如何努力重新夺回这一市场。一项关键策略是突出全方位银行服务带来的附加价值——尤其是那些独立应用无法复制的、面向小企业的服务套件。

争夺小企业市场

小型企业对银行而言是一个巨大的市场——在支付方面，其规模远超消费者群体。然而银行面临着把这些关系拱手让给金融科技应用的风险。正在创业的企业主并不想在多个支付系统之间来回切换，尤其是当他们在个人生活中已经使用过 Venmo 这类平台时。

“想要在便利性上超越很难：比如创建一个企业 Venmo 账户，并在上面开始收款，”Danner 说。“你不需要任何与个人生活中已经习惯使用的东西无关的知识。年轻一代——下一代小企业主——已经拥有 Venmo 账户。Venmo 的企业账户搭建起来只要 5 分钟；但如果我要去银行办理，我得把整个企业银行账户都开起来。”

如今，许多小企业甚至只需要一个应用就能接受刷卡支付。过去，微型企业主——例如农贸市场的摊贩——必须开设像 Square 这样的公司账户，并把读卡器连接到手机上。现在，借助苹果启用基于 NFC 的“轻触即付”（tap-to-pay），商户可以直接在自己的设备上接受支付，而无需额外硬件。

这些变化让银行担心，小企业的交易量将向 P2P 平台迁移，而这些平台正越来越多地将自己打造成“准银行”。作为回应，金融机构正在开发竞争性解决方案。如今，一些规模较小的银行开始在企业账户中提供集成的轻触即付能力；与此同时，像 Zelle 这样的即时支付工具让企业能够快速转移资金——这对管理流动性和现金流而言是必不可少的功能。

强调安全性

是什么可能促使小企业主选择基于银行的服务，而不是 Venmo 或 Cash App？安全性是一个重要因素。调查数据一贯显示，金融机构被认为是用于存储和转移资金最安全的选项。

“在企业支付方面，通常比消费者支付更大，小企业可能会希望继续使用银行，”Danner 表示。“把我的钱放在传统银行里，比如 Chase 的企业银行账户，并获得其提供的安全性与保障；相比之下，和像 Venmo 这样的企业账户相比，那种感觉更可靠。”

由多家银行组成的财团创建的 Zelle，旨在直接回应早期的即时支付平台。银行强调它的速度和可靠性——对于依赖资金及时到账的小企业来说，这两点都至关重要。

成本是另一个差异化因素。Zelle 通常免费使用，尽管部分银行会向小企业收取交易费用。相比之下，许多金融科技应用对即时转账收费，而像 Square 这样的服务往往还包含月费以及更高的交易成本。随着时间推移，这些费用可能会显著累积起来。

“如果我是一个规模很大、业务量很高的企业，我不想和像 Square 这样收取固定成本费用的对象合作，”Danner 说。“如果我与传统的支付处理商合作，他们会提供按量折扣。”

连接企业与银行账户

轻触即付（Tap-to-pay）技术也在帮助银行吸引小企业客户。像 Moov 这样的公司正在推出白标解决方案——例如 Tap to Local——使较小的银行能够在企业账户中直接提供轻触即付功能。这消除了对第三方硬件或诸如 Square 之类服务的需求，从而让社区银行和信用社在支付领域竞争得更有效率。

“如果你已经有一个小企业银行账户，它就能让你把刷卡支付收进这个账户，而不必使用任何其他的中间环节流程，”Danner 表示。“它让这些小银行能够在与 Venmo 和 Squares 的竞争中更有一席之地。他们可以通过自己的技术来收款刷卡支付，而这项技术本质上是由银行以白标形式提供的。”

全面的客户服务

传统银行在客户支持方面同样占据优势。当支付出现问题时，企业主可以直接与银行代表对接，通常背后还有大型支持团队作为支撑。相比之下，通过应用平台来解决问题可能更难，许多用户反馈称难以浏览并找到客户服务渠道。

此外，主要金融机构还提供完整的商户服务。例如，Chase 通过其商户服务部门提供支付技术解决方案，包括读卡器和相关基础设施——从而让小企业能够接入一个覆盖支持全方位的服务生态系统。

“企业越大，他们往往就越会转向传统银行的商户服务，因为他们需要这种支持水平，”Danner 说。“这通常会发生这样的情况：企业会从非常小的阶段开始，比如 Venmo 上的一家微型商户。等到他们规模扩大，就会转向更传统的企业银行账户，因为随之而来的服务更多。如果你想开一家门店，你不会通过金融科技应用拿到足够大的贷款。你需要的是切实的资金，而不是 1000 美元。”

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