消费者正将更多的财务决策交给人工智能

随着越来越多的AI代理承担起个人购物者的角色，越来越多的证据表明，它们很快可能会扮演另一个角色：财务顾问。

Plaid的数据发现，过去一年中，超过一半的美国人使用AI来管理他们的财务；而类似比例的人认为，在没有AI帮助的情况下管理资金很快就会让人觉得过时。

更令人感兴趣的是，这项研究发现AI正在与年轻消费者建立关系。大约一半的Z世代和千禧一代受访者表示，他们在与AI讨论财务时比与人类更感到自在。

此外，较高比例的年轻成年人表示，他们会信任AI代理代表他们自主执行交易，而整体消费者中这一比例为44%。

尽管信心不断增强，消费者仍强调需要设立“护栏”。大约四分之三的受访者表示，重要的是要知道在财务决策中何时使用AI；而且大多数人期望组织在发生由AI驱动的错误时向客户进行赔付。

迷雾中的指导

虽然这些数据凸显了在实施AI时需要审慎思考的重要性，但它也揭示了金融服务领域中的一些更广泛趋势。值得注意的是，客户既在寻求定制化——尤其在年轻消费者中——也在寻求更具个性化的指导。

这似乎有些反直觉：在信息来源丰富的情况下——AI模型、传统搜索引擎和社交媒体——客户仍在寻找方向。然而，这种信息过载往往带来的并不是清晰，而是更多困惑。

随着社交媒体平台向电子商务、支付甚至银行业务扩展，这些界限也变得越来越模糊。例如，TikTok最近在巴西申请了许可证，这将允许它提供预付账户，使用户能够在应用内持有余额、发送并接收支付，甚至可能接入借贷服务。

数字银行的前沿

除了与社交媒体的融合之外，金融科技平台也在填补传统银行在行业向“数字优先”模式转型过程中留下的不断扩大的空白。

这些金融科技参与者通过向消费者提供他们真正想要的东西而获得了发展势头：由AI驱动个性化的、简化的“数字优先”用户体验。金融科技聊天机器人之所以常常优于传统银行同行，其中一个原因在于它们利用AI，提供更强大的对话与协助能力。相比之下，关于虚假信息和责任的担忧，导致许多银行聊天机器人选择不回答诸如放贷等核心服务相关的问题。

“我们发现，这里存在一种二分法：一些金融科技公司正在打造可以处理放贷业务的虚拟助手；而本应提供全方位服务的银行，却配备了数字聊天机器人和虚拟助手，实际上会在很大程度上完全无视放贷，”Javelin Strategy & Research的资深数字银行分析师Dylan Lerner在接受PaymentsJournal采访时表示。

“如果你想用这种方式来参与放贷业务，你必须拥有能够处理这类敏感话题的聊天机器人或虚拟助手，”他表示。“不仅要回答有关放贷的问题——如果你做对了，还有很多机会。”

信任的投资

每当消费者为了获得财务指导而转向金融科技公司——或其他第三方来源——银行就面临失去建立持久关系机会的风险。尽管开放银行模式扩大了接入范围并推动了创新，但也使银行和信用合作社更难以区分自己。

“随着开放银行让金融服务对零售消费者变得更加模块化——既可以拥有你用于支出的账户、你用于储蓄的账户、你用于转账给朋友的账户、你用于支付账单的账户，甚至可能还有你用于购物的账户——而且这些都能通过开放银行标准立即访问，这意味着你与你的核心DDA（你与主要金融机构之间的核心关系）正在受到威胁，”Javelin Strategy & Research的支付联合负责人James Wester在接受PaymentsJournal采访时表示。

尽管如此，许多客户仍然更愿意依赖他们的主要金融机构提供指导——前提是它能够满足他们的期望。这就形成了一个明确的紧迫要求：机构必须调整策略，使之更贴近金融科技所做成功的事，包括提供能与年轻受众产生共鸣的个性化数字体验。

建立这些关系需要对信任进行长期投入。在有关欺诈和数据泄露的担忧不断上升的背景下，用户要求透明——不仅是AI如何用于管理他们的财务，还包括他们的数据如何得到保护。随着银行、金融科技公司、商户以及其他组织变得更加互联，隐私方面的担忧只会愈发加剧。

这些安全方面的担忧，再加上对持续指导的需求，凸显了一个核心事实——即便技术变得更加强大，它仍尚未能够取代人类要素。

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