62岁领取社会保障引发社交媒体热议——专家建议谨慎行事

Westend61

何时申请社会保障退休福利是退休人员将做出的最大财务决策之一。

一些社交媒体影响者最近声称，他们已经破解了这个决策的“密码”——但专家表示，他们所使用的计算缺少至关重要的背景信息。

一些影响者称，应尽早在62岁开始领取社会保障退休福利，因为如果更早开始领取，累计福利可能会更多；尽管更高的每月支票通常意味着需要推迟领取。

这一想法基于一个“收支平衡”年龄——即推迟领取带来的总收入超过提前领取所带来的总收入的那个时间点。通常出现在70多岁后期或80岁初期。

阅读更多 CNBC 个人理财报道

• 二手电动车销售正在激增——它们的持有成本与燃油车相比如何
• 特朗普称退休储蓄465,000美元“很富有”。真的吗？
• 新大学毕业生对起薪的估计高出近24,000美元，报告发现
• 社交媒体热议社会保障“收支平衡”说法——专家呼吁谨慎
• CNBC 财务顾问100：最佳财务顾问，顶级机构排名

美国社会保障管理局曾为退休受益人提供过收支平衡分析。然而，SSA在2008年终止了这一做法，原因是来自机构内部，以及来自外部利益相关者和研究人员的担忧：这可能会扭曲申领决策。

随后，非营利智库 Rand Corp 于2011年发布的研究发现，这种收支平衡分析可能会对促使个人更早申领福利产生“非常强烈的影响”，从而会永久性地降低他们每月支票的金额。

为什么“收支平衡”是错误的框架

一个大问题是：没人知道自己何时会去世，因此收支平衡分析并不精确。此外，社会保障也可以被视为一种长寿保险，用来防止你比自己的储蓄更早耗尽生活资金。

“我仍然认为，使用收支平衡分析来判断何时领取社会保障退休福利是不恰当的框架，”曾在停止使用该评估时于美国社会保障管理局工作的前高管、Jason Fichtner（杰森·菲希特纳）表示。

菲希特纳此前曾在SSA担任过包括代理副专员、首席经济学家等职务。他目前是国家社会保险学院的高级研究员——该机构是一家专注于社会安全网项目的非营利组织；同时还是保险行业协会 LIMRA 旗下 LIMRA 退休收入研究所的执行董事（一个研究计划）。

现在观看

视频11:3911:39

推迟退休可能并不适合所有人

市场与政治 数字原创视频

相反，包括菲希特纳在内的专家表示，退休受益人应在决定何时申领社会保障退休福利时考虑其他因素，尤其是时间安排如何影响他们每月支票的金额。

在62岁申领可获得最低的每月福利。等到完全退休年龄——通常取决于出生年份，为66至67岁——的受益人将获得他们已经赚取的福利的100%。而等到70岁，个人将获得最高福利；菲希特纳表示，相比在62岁领取并推迟至70岁等待所带来的每月支票增长为77%。

“从另一个角度来看，这种讨论可以这样理解：在70岁之前的任何年龄申领，都会受到惩罚，”菲希特纳说。

菲希特纳表示：即便收支平衡的框架一开始可能会让在62岁申领的人处于领先地位，但一旦他们达到个人的收支平衡年龄之后，在余生中就会落后。

以下是专家们还表示在决定何时申领社会保障时同样应考虑的一些其他因素。

考虑你可能会活多久

通过从“我可能会活多久？”这个问题开始，潜在受益人得到的答案会与问“我会活多久？”不同。认证理财规划师、社会保障申领软件公司 Covisum 的总裁 Joe Elsasser（乔·埃尔萨瑟）表示。

同样，美国社会保障管理局在其教育资料中也提到：“退休生活可能会比你想象的更长”，而且许多人确实会比平均寿命活得更久。

现在观看

视频2:3702:37

随着社会保障项目迈入90周年，你需要知道什么

新闻视频

把你的其余财务计划纳入考虑

埃尔萨瑟表示：仅仅聚焦于收支平衡分析，会让潜在的社会保障受益人忽略他们的完整财务计划。

这包括他们的收入将如何影响税收，以及他们的福利收入将如何影响其余的投资组合，埃尔萨瑟说。

尽管有些人会在早些时候申领社会保障，以便投资这笔钱，但重要的是要记住：投资回报并没有保证**。**而且，那些推迟申领社会保障的人，每从完全退休年龄推迟到70岁，都会获得8%的福利增加——这是市场上很难匹配的“保证回报”。

如果已婚，为你和你的配偶（如适用）做计划

埃尔萨瑟说：在已婚夫妇中，若一方收入更高，“真的不应该以收支平衡作为决策的出发点”。

收入更高的一方在决定申领福利时，可能会考虑自己会活多久。但如果他们没有同时考虑配偶会活多久，那么当收入更高的一方去世后，配偶可能会得到大幅减少的遗属福利，埃尔萨瑟说。

考虑什么会让你更快乐

尽管专家普遍认为，申领社会保障退休福利通常最好等到70岁，但《2022年》由国家经济研究局发布的一项研究发现：实际上只有大约10%的人确实这么做。

一项2025年的 AARP 民意调查发现：越来越多的人选择提前申领，主要原因是他们担心社会保障的财务未来——此前的报道指出，该机构的信托基金可能已经快要耗尽资金。

现在观看

视频0:2200:22

关于社会保障，你需要知道的事

你的钱

等待申领可能很困难，尤其是当你担心收入或健康状况时。

不过，埃尔萨瑟表示，他所服务的客户中，那些等到70岁才申领的人最幸福，因为他们每个月收到的福利更高。更重要的是，他们不必太担心市场波动对其收入的影响。

“我们的投资组合承受的压力要小得多，”埃尔萨瑟说。

在 Google 上选择 CNBC 作为你的首选来源，永远不错过来自最值得信赖的商业新闻品牌的每一刻。