随着支付运营快速演变而保持不沉没

支付行业的规模增长速度超过了其基础设施的承载能力。创纪录的交易量、不断扩展的支付通道，以及快速采用人工智能，承诺带来更快的速度和更高的智能——然而在表面之下，手动流程、集成差距和监管不确定性正在制造新的摩擦点。

AutoRek 最近发布的报告《2026 年支付运营的未来》将这一时刻定义为转折点。问题不再是支付能做什么，而是生态系统如何有效支持自身的增长。在一次 PaymentsJournal 网络研讨会中，AutoRek 支付与零售银行副总裁 Nick Botha 和 Javelin Strategy & Research 联合主管支付的 James Wester 讨论了重塑行业格局的力量、背后积累的摩擦，以及这对 2026 年及未来意味着什么。

可扩展性压力

在报告中，扩展支付规模是一个核心主题。随着全球交易量在不断增长，支付团队难以跟上。69% 的受访者指出，手动流程和有限的自动化是他们最大扩展障碍。

基础设施成本和数据吞吐量仍然是挑战，但以人为依赖的工作流程已成为主要限制因素。经过数十年的数字化转型，令人惊讶的是，仍有相当高比例的流程保持手动。

“我曾与一家相对大型的银行讨论对账问题，” Wester 说。“他们谈到流程问题以及为何以某种方式操作，基本上就是导出数据到电子表格，然后打印出来。我就问，为什么要这样做？‘Diane 设计的这个流程。’我又问，Diane 是谁？我看着这个网络研讨会上的所有面孔，没有 Diane。‘Diane 实际上已经退休了。但我们这样做是因为这是我们能想到的最好的方法。’”

“没有人真正回头去看为什么这个流程会以这种方式存在，”他说。“它是一个不错的系统，但这个流程必须以某种方式实现自动化。”

一系列临时补丁

手动流程仍然占比较高的一个原因是自动化努力常常在遗留的“临时补丁”基础上叠加新系统——许多这些补丁本身就是为修补早期的应急措施而建立的。这样做并没有简化操作，反而可能加深复杂性。

在其他情况下，企业试图用外部供应商的解决方案解决单一痛点。即使成功，这些工具也可能在上游和下游产生额外的手动工作。结果是，团队不再管理已自动化的流程，而是处理周边任务——上传文件、对账输出或操控数据以适应断开的系统。

“你的技术堆栈与合作伙伴系统之间的互操作性非常重要，” Botha 说。“如果某些东西不适配你的基础设施，就会增加操作流程——也就是所谓的临时补丁。这只会带来更多的操作和手动流程。”

人工智能能做什么，不能做什么

与此同时，人工智能的采用已广泛展开：96% 的受访者报告在某种程度上使用了 AI。但也存在一些关键担忧。近一半的受访者在将 AI 与遗留基础设施集成方面遇到困难，并对实施和持续维护成本持谨慎态度。数据安全和监管风险也位列主要担忧之中。

“在对账领域，不仅仅是匹配与不匹配的问题，还包括理解客户行为、在正确的时间结算资金，以及帮助客户从某些活动中获得更多价值，” Botha 说。“但我们也看到对引入 AI 来全面接管的反对声音。仍然缺乏对 AI 工具代表公司做出决策的信任。”

目前，AI 主要是辅助而非取代人类决策。它擅长整合定量和定性数据，揭示洞察，从而实现更快、更明智的决策。但它不会做出最终决定。

模式识别是 AI 目前能带来最大价值的领域。它可以处理庞大的数据集，识别信号，而这些信号对人类来说可能难以甚至不可能检测到。

“欺诈是其中一个重要领域，如果你没有看到欺诈者的行为模式，他们就能潜伏在雷达下，利用大量交易中的巨额资金，” Wester 说。

AI 还提高了常规任务的效率。曾经需要四个小时手动匹配交易的对账流程，现在可以缩短到几分钟。

“你不是在用 AI 替代人，而是在用 AI 增强人，” Wester 说。“让那个人的工作效率提高五倍，这样他们实际上可以为业务做出更大贡献。这不会取代你的工作，而是让你做得更好。”

展望未来

除了 AI，结构性变革也在进行中。中央银行数字货币（CBDC）和稳定币已从试验阶段转向战略考虑。企业预计，到 2030 年，24% 的支付量将通过区块链基础的通道流转。

迁移到新通道也带来监管影响。政策制定者仍在争论某些数字资产应被视为证券、资产还是支付工具。一位大型银行的首席执行官最近警告称，如果监管机构允许收益型稳定币，可能会引发高达 80亿亿美元存款从传统银行转移到数字格式的迁移。

最后，市场整合可能在未来 12 至 18 个月内加速。潜在的大型交易——如据报道 Stripe 正在考虑收购 PayPal——将重塑竞争格局，并可能放大已在进行的更广泛趋势的影响。

“我一直密切关注市场的整合，” Botha 说。“我非常想知道这对支付行业未来会产生什么影响。”

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