我曾是信用卡债务的奴隶，然后我被裁员，改变了我的生活。以下是我的做法。

作者：昆廷·福特雷尔

 “我自被裁员以来，资产稳步增长了超过10%”

 “我曾赚得不错，且非常喜欢——直到工作枯竭。”（照片主题是一名模特。）

 亲爱的昆廷，

 美国人喜欢戴着玫瑰色眼镜。多年来我也是如此。

 我在科技行业工作了49年，赚钱也花钱。我在工作的各个方面都很擅长，人们建议我转行做咨询，赚点真正的钱。听起来很诱人，但我喜欢稳定的薪水——如果我没有达到应有的水平怎么办？工作了十三年后，我被裁员（不是第一次），我决定是时候了。

 作为一名顾问，我赚得不错，也很喜欢——直到工作枯竭。我学到，巅峰时高得令人难以置信，但很难判断谷底有多宽。我学会了控制支出并注意细节。尽管如此，我有时依赖信用卡度日，因想买超出自己承受范围的东西而产生信用卡债务。我过度依赖信用卡。

 然后，重磅消息来了。我看了一部叫《国际》的电影，讲述了国际刑警组织调查一家银行的故事，该银行主要服务于旨在推翻现有政府的团体。一位银行官员说，银行的理由是债务确保客户永远是银行的奴隶。这是真实的故事。我也没有什么不同。

 快进到今天

 我在2022年最后一次被裁员，这还挺好，因为我已准备好迎接变化，也厌倦了与年轻的Z世代同事共事，他们认为自己什么都知道，因为他们在Facebook（META）上看过。这让我取消了所有的经常性账单，并等到70岁开始领取社会保障金，以最大化我的收入。

 我有一份优质、低成本的医疗保险优势计划，可以让我继续使用我已看了35年以上的医生。我的借记卡放在口袋里（不用担心身份盗窃）。我用信用卡支付一切，月底全额还清，没有年费也没有利息，还能返现。

 自2022年被裁员以来，我的资产稳步增长超过10%，包括我那之后的支出（从昔日的好日子到薪水减少60%，还不错吧）。我的信用评分已升至825。我正试图让我的州代表和参议员认识到，解决社会保障问题的最佳方式是取消应税收入的上限。

 我的玫瑰色眼镜已经摘下，我现在清楚地看到了这个世界。

 一位退休读者

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 你可以通过qfottrell@marketwatch.com给《理财师》发邮件，提出任何财务和伦理问题。《理财师》遗憾无法逐一回复问题。

 “我曾赚得不错，且非常喜欢——直到工作枯竭。”（照片主题是一名模特。）

 亲爱的退休读者，

 你是繁荣转型的高手。

 关键是，你在职业生涯中实现了转变，从科技转向咨询，结果被裁员。在此期间，你无疑不断学习新事物，包括软技能，这对于与各种工作风格和世代的同事打交道都非常重要，包括千禧一代和Z世代。这需要勇气、耐力、创造力以及随机应变的能力。

 你的信件强烈提醒我们，最大的晋升是我们自己能给予的：减少支出。过简朴、朴素的生活，懂得明智利用资产，无论是进行罗斯转换，还是在退休后通过换房网站享受五星级假期，或作为租客和Airbnb（ABNB）房东。

 但为了少花钱，我们必须想要少。这是最大的诀窍，我相信你用“玫瑰色眼镜”形象表达的正是这个意思。这很人性化，坦率地说，也符合美国人的心态——我们越赚越花：更大的车、更大的房子、更长的假期、更大的发型，有时甚至更大的嘴唇。

 无论未来遇到什么意外，你都必须应对。

 你意识到自己的脆弱——尤其是没有还清信用卡。信用卡支出的黄金法则是每月还清余额。如果你关心3.3%的通胀率，投票支持相关候选人，并希望30年期抵押贷款利率低于6%，你也应该关心信用卡的双位数利率。

 如果那些价值500美元的Meta智能眼镜能提醒人们信用卡债务就好了。你控制了支出，但许多人在支付房租、食品和交通费时难以不超出收入。美国的信用卡债务总额约为1.3万亿美元，平均余额约为6000美元。

 你的信件也反映了在不断变化的世界中长寿的挑战——无论是人工智能颠覆科技、金融、媒体和艺术行业，还是互联网泡沫的繁荣与破灭、经济大萧条，或全球大流行病。无论未来遇到什么意外——而且夜晚总会跟随白天——你都必须做好准备应对。

 长寿的挑战

 正如我告诉这位读者，她在考虑是否应放弃年薪15万美元的非营利组织工作，转而从事年薪22.5万美元、每天通勤50分钟的数据分析工作，没有哪个行业能免于裁员。许多裁员是由人工智能革命引起的，无论公司是否坦率承认（有的承认，有的不承认）。

 周五，政府公布4月新增就业115,000个，失业率保持在4.3%，显示劳动力市场正在恢复活力。周四，ADP（ADP）表示，上月美国私营企业新增109,000个岗位。华尔街预测4月将增加84,000个岗位。

 ADP首席经济学家Nela Richardson表示，中型企业仍显示出疲软迹象。中型企业通常没有大公司那样的现金储备和信贷渠道，也缺乏小公司那样的灵活性，更容易受到需求和融资变化的影响。

 许多裁员也是由人工智能革命引起的。

 在大型科技公司中，亚马逊（AMZN）去年裁员约14,000人，今年1月又裁员16,000人。微软（MSFT）去年裁员约15,000人。Pinterest（PINS）在1月宣布将裁员最多15%，约影响700人，以优先发展由人工智能驱动的产品。

 摩根士丹利（MS）、德意志银行（DB）、摩根大通（JPM）、花旗集团（C）和高盛（GS）近期也宣布裁员。虽然人工智能被归咎于许多裁员，但很可能这些裁员也是为了提高效率、降低成本，尤其是在疫情后招聘热潮之后。

 现在呢？等待领取社会保障需要准备。我假设你没有等到70岁才开始考虑。如果你存了足够的钱，你可以选择等待——无论是62岁（可以首次领取福利的年龄）还是67岁（大多数美国人的全额退休年龄）。等到70岁再领取，是一种策略。

 这是一种看似温和、成本效益高的灵活策略。

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 -昆廷·福特雷尔

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(END) 道琼斯新闻社

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